小微專營機(jī)構(gòu)更名與退場背后

銀行普惠金融來到提質(zhì)深水區(qū)

小微專營機(jī)構(gòu)正迎來一輪調(diào)整：部分機(jī)構(gòu)更名褪去“小微”標(biāo)簽，另有不少機(jī)構(gòu)獲批終止?fàn)I業(yè)。金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，今年以來商業(yè)銀行小微專營機(jī)構(gòu)數(shù)量凈減少，這與全行業(yè)支行數(shù)量擴(kuò)張的態(tài)勢(shì)形成反差。

此輪機(jī)構(gòu)調(diào)整并非銀行撤離普惠金融，而是面對(duì)凈息差收窄與風(fēng)控壓力加大作出主動(dòng)優(yōu)化。在監(jiān)管部門不再設(shè)定增速指標(biāo)，轉(zhuǎn)而強(qiáng)調(diào)“提質(zhì)量、可持續(xù)”的背景下，銀行業(yè)正重新審視普惠金融投入產(chǎn)出比，從單純追求普惠貸款規(guī)模，轉(zhuǎn)向高質(zhì)量競爭。

記者 李蘊(yùn)奇

今年以來數(shù)量凈減少

7月6日，寧波金融監(jiān)管局批復(fù)同意招商銀行寧波東湖小微企業(yè)專營支行、招商銀行寧波城南小微企業(yè)專營支行、招商銀行寧波青林灣小微企業(yè)專營支行分別將名稱變更為招商銀行寧波東湖支行、招商銀行寧波城南支行、招商銀行寧波青林灣支行。

對(duì)此，招商銀行寧波分行答復(fù)中國證券報(bào)記者，上述小微專營機(jī)構(gòu)更名是為了更好地開展業(yè)務(wù)和服務(wù)客戶，更名后各支行的經(jīng)營范圍保持不變，目前存貸款業(yè)務(wù)都在正常開展。

另外，紹興銀行柯橋湖塘小微綜合支行、興業(yè)銀行沈陽肇工北街小微支行、桂林銀行玉林博白菱角鎮(zhèn)小微支行、臺(tái)州銀行衢州柯城雙港小微綜合支行等多家小微專營機(jī)構(gòu)也在近期被監(jiān)管部門批準(zhǔn)終止?fàn)I業(yè)。

根據(jù)金融監(jiān)管總局網(wǎng)站披露的金融許可證信息，記者發(fā)現(xiàn)，今年以來共有48家名稱中包含“小微”字樣的小微專營機(jī)構(gòu)退出，共有14家小微專營機(jī)構(gòu)設(shè)立。二者相抵，小微專營機(jī)構(gòu)數(shù)量凈減少。作為對(duì)比，今年以來共有1755家商業(yè)銀行支行設(shè)立，共有1410家商業(yè)銀行支行退出，商業(yè)銀行支行數(shù)量凈增加。

“小微專營機(jī)構(gòu)是銀行因地制宜設(shè)立的特色化經(jīng)營組織。”一位國有大行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴記者，如果地方具有一定規(guī)模的工業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集群或商圈，周邊有大量的小微企業(yè)客群，總行層面可能會(huì)批準(zhǔn)在該地設(shè)立小微專營機(jī)構(gòu)，走特色化經(jīng)營路線。

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示，小微專營機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于實(shí)行獨(dú)立審批、垂直風(fēng)控、單獨(dú)考核的專業(yè)化機(jī)制，可簡化小微企業(yè)貸款流程，集中資源對(duì)接商戶、個(gè)體工商戶，有助于銀行快速做大普惠貸款投放規(guī)模。同時(shí)，這類機(jī)構(gòu)能在線下深耕屬地小微企業(yè)，依靠“三品三表”等審核技術(shù)精準(zhǔn)識(shí)別客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。

更多基于商業(yè)可持續(xù)考量

或更名，或退出，小微專營機(jī)構(gòu)的數(shù)量呈現(xiàn)下降態(tài)勢(shì)，原因究竟是什么？

曾剛認(rèn)為，在市場日趨飽和、行業(yè)競爭不斷加劇、利率顯著下行以及風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)上升的背景下，小微專營機(jī)構(gòu)的短板逐步顯現(xiàn)。在獨(dú)立事業(yè)部模式下，這類機(jī)構(gòu)的人力、運(yùn)營成本偏高，與基層支行之間存在業(yè)務(wù)競爭。同時(shí)，數(shù)字化線上信貸普及后，線下模式的邊際效益遞減。在凈息差持續(xù)收窄、不良貸款率抬升的環(huán)境下，專營機(jī)構(gòu)的獨(dú)立核算模式難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。因此多家銀行選擇撤并小微專營機(jī)構(gòu)，將小微業(yè)務(wù)整合歸入全行零售條線統(tǒng)一運(yùn)營。

某城商行信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，銀行撤并小微專營機(jī)構(gòu)更多是出于內(nèi)部組織架構(gòu)調(diào)整和商業(yè)可持續(xù)的考慮，而非縮減普惠貸款投放規(guī)模的信號(hào)。小微專營機(jī)構(gòu)是銀行因地制宜開展業(yè)務(wù)的產(chǎn)物，當(dāng)?shù)胤降膶?shí)際情況發(fā)生改變后，相關(guān)的專營機(jī)構(gòu)自然也要隨之變動(dòng)。比如，此前小微專營機(jī)構(gòu)依托的工業(yè)園區(qū)或產(chǎn)業(yè)集群出現(xiàn)變化，或者某一家支行的投入產(chǎn)出失衡，都可能導(dǎo)致相關(guān)機(jī)構(gòu)被撤并。

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示，小微專營機(jī)構(gòu)深耕本地市場，過度依賴地緣關(guān)系導(dǎo)致規(guī)模難以擴(kuò)張，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。同時(shí)，科技投入不足，風(fēng)控模型相對(duì)粗放，不良貸款率容易快速攀升。

小微專營機(jī)構(gòu)的撤并，在一定程度上也反映出當(dāng)前銀行開展普惠金融面臨的困難。曾剛認(rèn)為，目前銀行的普惠金融服務(wù)已進(jìn)入轉(zhuǎn)型提質(zhì)期。首先，在凈息差持續(xù)收窄的背景下，過去依靠“以量補(bǔ)價(jià)”的盈利邏輯失效，粗放放貸帶來的不良風(fēng)險(xiǎn)集中暴露；其次，大型銀行與中小銀行分化加劇，在大型銀行提高授信門檻后，高風(fēng)險(xiǎn)客群向中小銀行轉(zhuǎn)移，中小銀行的風(fēng)控壓力陡增；最后，小微企業(yè)的有效信貸需求走弱，銀行精準(zhǔn)挖掘?qū)＞匦缕髽I(yè)、科創(chuàng)小微企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶的難度加大，行業(yè)內(nèi)無序價(jià)格競爭尚未完全根除。

提升普惠金融質(zhì)量

今年5月，金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于做好2026年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》提出，推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)“穩(wěn)投放、優(yōu)結(jié)構(gòu)、提質(zhì)量、可持續(xù)”。另外，通知不再設(shè)定普惠型小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款增速的目標(biāo)。

前述國有大行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)理表示，他所在的銀行目前提升小微企業(yè)貸款質(zhì)量的舉措可總結(jié)為“不做散戶，不做關(guān)系戶，按照‘標(biāo)簽’‘集群’來開展業(yè)務(wù)”。“標(biāo)簽”指的是企業(yè)獲得的“專精特新中小企業(yè)”“高新技術(shù)企業(yè)”“創(chuàng)新型中小企業(yè)”等標(biāo)簽，“集群”指的是工業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集群。該行立足地方特色產(chǎn)業(yè)，主要聚焦行業(yè)內(nèi)排名靠前的小微企業(yè)。

曾剛建議，銀行業(yè)應(yīng)分層錯(cuò)位經(jīng)營，大型銀行主要深耕科創(chuàng)小微企業(yè)，地方性中小銀行主要服務(wù)本地民生小微企業(yè)。依托數(shù)字化風(fēng)控，搭建納稅、流水大數(shù)據(jù)模型，壓降運(yùn)營成本。優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加大中長期信用貸投放，配套結(jié)算、理財(cái)?shù)染C合服務(wù)增厚中間業(yè)務(wù)收入。建立動(dòng)態(tài)客戶分級(jí)機(jī)制，主動(dòng)壓降多頭授信客戶，平衡投放規(guī)模與資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授羅煜撰文建議，在普惠金融政策體系建設(shè)中，應(yīng)堅(jiān)持考核約束與正向激勵(lì)并重的原則。一方面，優(yōu)化現(xiàn)有考核體系，淡化對(duì)數(shù)量型指標(biāo)要求，強(qiáng)化對(duì)質(zhì)量型指標(biāo)的考核，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)從重規(guī)模轉(zhuǎn)向重質(zhì)效；另一方面，加大對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)的正向激勵(lì)力度，特別是針對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)在資金成本方面的劣勢(shì)，應(yīng)通過差異化政策給予精準(zhǔn)扶持，切實(shí)降低中小銀行的資金獲取成本。同時(shí)，還應(yīng)優(yōu)化中小機(jī)構(gòu)再融資渠道，在資本補(bǔ)充等方面給予更多政策便利，增強(qiáng)其服務(wù)普惠金融的資本實(shí)力和可持續(xù)經(jīng)營能力。