在養(yǎng)老服務事業(yè)中，保險業(yè)必不可少。1月7日發(fā)布的《中共中央 國務院關(guān)于深化養(yǎng)老服務改革發(fā)展的意見》(以下簡稱《意見》)提出，“加快建立長期護理保險制度，合理確定經(jīng)濟困難失能老年人護理補貼覆蓋范圍和補貼標準，做好長期護理保險與經(jīng)濟困難的高齡、失能老年人護理補貼等政策的銜接”“推廣包含長期護理責任、健康管理的商業(yè)健康保險產(chǎn)品”。

事實上，近年來，國家發(fā)布了一系列政策和指導意見，鼓勵發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品和長期護理保險(以下簡稱“長護險”)。我國全面推廣社保長護險、大力發(fā)展商業(yè)長護險的重要性和緊迫性何在？當前商業(yè)長護險的發(fā)展面臨哪些困境？對此，記者采訪了業(yè)內(nèi)人士。

發(fā)展長護險重要且緊迫

《意見》提出，“深化養(yǎng)老服務改革發(fā)展是實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略的迫切要求，是保障和改善民生的重要任務”。

長期護理保險分為社保長護險和商業(yè)長護險，前者籌資的主要來源是醫(yī)?；穑笳哂杀ｋU公司進行市場化經(jīng)營。業(yè)內(nèi)人士認為，當前，我國推廣社保長護險并大力發(fā)展商業(yè)長護險，既重要又緊迫。

南開大學衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來對《證券日報》記者表示，在人口老齡化大趨勢下，需要照護的老年人也會持續(xù)增加，養(yǎng)老模式也在持續(xù)變化。因此，依靠保險和社會保障的方式分散家庭照護的經(jīng)濟負擔和風險的需求持續(xù)旺盛。同時，從宏觀經(jīng)濟的角度看，我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型也需要服務業(yè)的發(fā)展，其中，發(fā)展長護險也是發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟的重要支撐。

為推動長護險的發(fā)展，近年來國家發(fā)布了一系列支持政策。例如，2024年1月份，國務院辦公廳印發(fā)《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進老年人福祉的意見》，明確定義銀發(fā)經(jīng)濟，并提出要積極發(fā)展商業(yè)長護險。2024年9月份，《國務院關(guān)于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》提出，要提升保險業(yè)服務民生的保障水平。發(fā)展商業(yè)長護險。

據(jù)記者梳理，從2020年至今，提及長護險發(fā)展的相關(guān)重要發(fā)展意見或規(guī)劃至少已有9份。中國人壽再保險有限責任公司近期也發(fā)布《全球視野下商業(yè)長期護理保險發(fā)展研究報告》，為推進我國商業(yè)長護險發(fā)展建言獻策。該公司產(chǎn)品開發(fā)部總經(jīng)理助理王明彥對《證券日報》記者表示，國家出臺支持發(fā)展長護險的政策，旨在鼓勵保險公司積極響應市場長期護理保障需求，承擔社會使命，發(fā)揮獨有的風險保障功能，參與銀發(fā)經(jīng)濟和養(yǎng)老普惠金融事業(yè)的發(fā)展。

“面對人口老齡化等挑戰(zhàn)，我們必須加快構(gòu)建長護險制度，為老年人提供更加全面、專業(yè)的照護服務，保障他們的生活質(zhì)量，同時減輕家庭和社會的負擔。”對外經(jīng)濟貿(mào)易大學創(chuàng)新與風險管理研究中心副主任龍格對記者表示。

潛在需求到實際市場還需轉(zhuǎn)化

從我國長護險發(fā)展現(xiàn)狀來看，社保長護險的地方性試點工作已歷時8年，構(gòu)建全國性長護險制度的準備條件越來越充分。多位業(yè)內(nèi)人士對記者表示，這一制度有望很快在全國范圍內(nèi)推開。而從商業(yè)長護險來看，盡管市場空間較大，但其發(fā)展還面臨諸多制約，需要從多方面進行有效突破。

王明彥認為，隨著老齡化程度的加深，基于代際轉(zhuǎn)移支付模式的醫(yī)保基金的支付壓力勢必越來越大。因此，預計全國性的社保長護險制度亦會遵循“?；尽钡姆结?，這為商業(yè)保險的發(fā)展留下了較大空間。他表示，根據(jù)測算，到2030年，商業(yè)長護險的市場增長空間將超過1000億元。

不過，目前這一市場規(guī)模還比較小，在王明彥看來，一是大眾的養(yǎng)老規(guī)劃意識尚顯不足，護理需求還未從潛在需求轉(zhuǎn)化為具象化的顯性需求；二是保險公司雖然意識到長護險的市場潛力和重要性，但戰(zhàn)略上重視程度不足，缺乏實質(zhì)性的投入。此外，險企在長護險產(chǎn)品設計、數(shù)據(jù)和運營層面的基礎也還比較薄弱。

龍格認為，近年，社保長護險尚處于試點階段，覆蓋區(qū)域和人群有限，導致商業(yè)長護險的市場需求也未完全釋放；同時，相關(guān)標準尚不完善，使得商業(yè)長護險的產(chǎn)品設計和定價存在困難；此外，過往商業(yè)健康險以重疾險為主，而商業(yè)長護險主要設計為儲蓄類產(chǎn)品，缺乏創(chuàng)新和差異化競爭。

朱銘來認為，隨著我國社保長護險的試點推廣，商業(yè)長護險也將迎來更好發(fā)展。例如，在社保長護險發(fā)展過程中，失能鑒定機構(gòu)、鑒定標準，相關(guān)的護理服務等都在持續(xù)完善，為商業(yè)長護險的發(fā)展提供了非常好的“搭便車”的時間點。他認為，當前發(fā)展商業(yè)長護險，還需要重點突破兩個瓶頸，一是提高精算能力，進行合理定價；二是做好風控，促進產(chǎn)品長期可持續(xù)發(fā)展。

為推動我國商業(yè)長護險的發(fā)展，王明彥建議，在加大宣傳、科普力度之外，還需要商業(yè)長護險與社保長護險各自明確保障定位，進而喚起民眾購買商業(yè)長護險的需求和認知。此外，在商業(yè)長護險的稅優(yōu)方面，他建議，一方面將團體長護險納入和企業(yè)補充醫(yī)療保險有同等待遇的企業(yè)稅前列支保險范疇，另一方面加大對個人稅優(yōu)長護險的政策支持力度。