2025年，銀行業(yè)合規(guī)經(jīng)營監(jiān)管依舊“嚴(yán)”字當(dāng)頭，大額、禁業(yè)罰單頻現(xiàn)。《證券日?qǐng)?bào)》記者梳理國家金融監(jiān)管總局公開信息了解到，今年以來，國家金融監(jiān)管總局、各地監(jiān)管局及監(jiān)管分局開具多張百萬元及千萬元級(jí)別的罰單。

業(yè)內(nèi)人士分析稱，從目前監(jiān)管部門開具的罰單看，金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營仍然面臨一定的壓力。未來金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管仍將延續(xù)從嚴(yán)態(tài)勢(shì)，從而推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營。

監(jiān)管開具多張

大額或禁業(yè)罰單

今年以來，國家金融監(jiān)管總局、各地監(jiān)管局及監(jiān)管分局開具多張百萬元及千萬元罰單，處罰原因多集中在貸款業(yè)務(wù)違規(guī)，如信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確、貸款調(diào)查不盡職、向不適格的借款人發(fā)放貸款、變相“存貸掛鉤”、沖時(shí)點(diǎn)發(fā)放貸款虛增存貸款規(guī)模等。

具體來看，某全國性股份制銀行的分行被開出目前罰款金額最高的一張罰單，相關(guān)罰單信息顯示，該分行存在小微企業(yè)劃型不準(zhǔn)確、信貸業(yè)務(wù)不規(guī)范經(jīng)營、資產(chǎn)池業(yè)務(wù)未納入統(tǒng)一授信管理、跨境貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等10余條違規(guī)事實(shí)。由此被處以罰款1680萬元。

某國有大行相關(guān)業(yè)務(wù)部門則因股權(quán)投資母基金業(yè)務(wù)未制定管理制度、未按規(guī)定程序選聘金融服務(wù)合作機(jī)構(gòu)、理財(cái)業(yè)務(wù)未進(jìn)行獨(dú)立盡職調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、理財(cái)資金違規(guī)投資于高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品、理財(cái)資金違規(guī)用于限制性領(lǐng)域、理財(cái)資金違規(guī)用于歸還本行貸款等多項(xiàng)違規(guī)事實(shí)，而被罰950萬元。

另外，一批銀行從業(yè)者受到禁業(yè)處罰，禁業(yè)年限在數(shù)年至終身不等。從相關(guān)違規(guī)行為來看，主要涉及授信管理不審慎、員工行為管理不到位、違規(guī)發(fā)放貸款、內(nèi)控管理不到位等。

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為，貸款業(yè)務(wù)是銀行重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是銀行發(fā)揮資金資源配置作用服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要領(lǐng)域，由于部分銀行在制度建設(shè)、內(nèi)部管理等方面存在漏洞，信貸從業(yè)人員的合規(guī)行為和道德意識(shí)有待增強(qiáng)，多重因素造成信貸領(lǐng)域出現(xiàn)較多的違規(guī)行為。

部分銀行

個(gè)人貸款違規(guī)使用問題突出

今年以來，多家城商行、農(nóng)商行因虛增貸款、虛增存款、以不正當(dāng)手段吸收存款等而受到處罰。

例如，某農(nóng)商行副行長(zhǎng)因沖時(shí)點(diǎn)發(fā)放貸款虛增存貸款規(guī)模而受到警告處罰，其所在銀行則因貸款五級(jí)分類不準(zhǔn)確、沖時(shí)點(diǎn)發(fā)放貸款虛增存貸款規(guī)模、員工為客戶墊付貸款資金，而被罰款95萬元。

此外，個(gè)人貸款違規(guī)使用的情況在一些銀行內(nèi)部開始變得突出。

濮陽金融監(jiān)管分局于2月8日公布的一張罰單顯示，某城商行分行存在個(gè)人貸款違規(guī)流向房地產(chǎn)市場(chǎng)，個(gè)人貸款用于償還其他網(wǎng)絡(luò)貸款，貸款實(shí)際用途與合同約定不符等違規(guī)行為。該城商行分行被罰款90萬元，時(shí)任支行行長(zhǎng)、營業(yè)部總經(jīng)理、原個(gè)人貸款服務(wù)中心(永續(xù)貸中心)負(fù)責(zé)人均被警告。

另有某村鎮(zhèn)銀行因還款能力調(diào)查不審慎，貸款用途與實(shí)際用途不一致，貸款資金回流至借款人，該機(jī)構(gòu)及相關(guān)負(fù)責(zé)人分別被處以50萬元罰款、警告。

南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(zhǎng)田利輝告訴記者，為完成存貸款規(guī)模考核指標(biāo)，部分銀行通過虛構(gòu)貿(mào)易背景、虛增存貸款規(guī)模等手段粉飾業(yè)績(jī)。此外，由于不同貸款業(yè)務(wù)間存在利差，部分銀行的信貸人員可能默許“借低還高”等違規(guī)操作，甚至與中介勾結(jié)牟利。暴露出部分銀行貸后管理薄弱，員工行為管理失效，缺乏大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)能力，無法有效追蹤貸款資金真實(shí)流向，內(nèi)部審批鏈條存在漏洞等問題。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，今年金融監(jiān)管仍將延續(xù)從嚴(yán)態(tài)勢(shì)，并且這種態(tài)勢(shì)可能會(huì)進(jìn)一步深化。

“預(yù)計(jì)監(jiān)管會(huì)重點(diǎn)關(guān)注貸款業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品信息披露以及內(nèi)部制度建設(shè)與合規(guī)管理等重點(diǎn)領(lǐng)域。包括聚焦貸前調(diào)查失職、貸后資金挪用；開發(fā)貸違規(guī)投放、按揭貸款虛假材料等問題，尤其關(guān)注中小銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)；強(qiáng)化對(duì)員工違規(guī)操作和股東不當(dāng)干預(yù)的查處，推動(dòng)股權(quán)結(jié)構(gòu)透明化等。”田利輝表示。