北京朝陽區某咖啡廳里，王瀟(化名)滑動手機屏幕，反復確認自己與咔嚓保客服的對話記錄。屏幕上的文字讓她既驚訝又困惑：“您可以使用親朋好友的身份在我們平臺簽約，然后由您來出單。”

在保險圈摸爬滾打多年的王瀟從未想過，簽約時的培訓類似走過場，相關考試隨便一填就會觸發正確答案；本是自己推廣的產品，投保頁面顯示的投保顧問卻另有其人；并且王瀟發現，其雖遠在北京，竟能銷售深圳限定的產品。

近年來，在互聯網保險的“低垂果實”誘惑下，部分平臺因違規問題一度遭到點名或處罰。咔嚓保這一平臺是否在重蹈覆轍？

專業門檻蕩然無存

任職于某保險中介機構的王瀟，被咔嚓保的“高額傭金”“快速入職”吸引，決定跳槽成為該平臺的代理人。

然而，當她咨詢如何成為代理人時，客服的回答卻讓她眉頭緊鎖。王瀟向北京商報記者提供的聊天記錄顯示，咔嚓保客服建議：“因為一個身份只能在一個平臺簽約，如果您有意向的話，可以使用親朋好友的身份在我們平臺簽約，然后由您來出單。”

客服的這番話，引來了王瀟的警覺。雖然為代理人大開方便之門是好心，但實際已經違反了《保險代理人監管規定》(以下簡稱《監管規定》)關于人員身份真實性和從業資格真實性的要求。

《監管規定》要求保險公司、保險代理機構等需要對從業人員進行執業登記信息管理，并保證信息真實、準確、完整。因此，首都經貿大學農村保險研究所副所長李文中表示，誘導保險銷售人員冒用親友名義進行執業登記的保險代理機構違反了該規定。

“咔嚓保如果默許、縱容甚至支持、引導代理人以其他人的名義銷售，是明顯違規行為。”廣東知險律師事務所律師炳瑞也表示，如果咔嚓保通過該種方式來規避“個人保險代理人只限于一家機構進行執業登記”的規定，那說明該公司忽視對保險銷售行為的管控以及對銷售人員的管理流于形式、止于應付。

北京劭和明地律師事務所保險律師李超也表示，此類行為可能擾亂市場秩序，將會使保險監管機構無法了解實際展業人員的身份，同時銷售環節容易形成各類銷售誤導，損害消費者權益。

后續，王瀟擔心冒用身份的風險，最終選擇從原公司離職，與咔嚓保簽約。然而，在申請簽約過程中，她發現咔嚓保的入職標準低得令人咋舌。在她提供的簽約流程截圖中，學歷證書上傳一欄赫然標注著“非必填項”。平臺的崗前培訓更令她震驚不已：長達數十頁的保險知識PPT無需強制閱讀即可直接考試，答題不及格后系統直接顯示正確答案，“就像抄作業，正確選項一目了然”。

“這哪里是在嚴格把關代理人入職流程，簡直是在批量生產流水線‘工具人’。”王瀟無奈地說道。

實際上，監管部門從未放松過對銷售人員的素質要求。《保險銷售行為管理辦法》(以下簡稱《管理辦法》)明確要求保險機構加強代理人管理，對培訓和考核有明確標準，在業內人士看來，咔嚓保的培訓考核顯然流于形式，導致難以保證代理人的專業素質。而培訓“放水”實則屬于違規行為。“培訓流程對于部分代理人‘不友好’，有可能導致新代理人的流失，因此機構在注冊階段的培訓一直是這個行業所有平臺的通病，流于‘走流程’，不注重對代理人素質的考核。”一家保險機構渠道相關負責人表示。

對于保險代理人在簽約時上傳學歷的必要性，在李文中看來，學歷是代理人基礎素質的參考指標，學歷審核不嚴可能導致從業人員缺乏必要的金融、法律知識，無法準確解讀保險條款，發生銷售誤導。

驚現“影子”代理人

培訓“放水”只是開始，成為代理人后，王瀟遭遇了更離譜的情況。

王瀟發現，盡管自己執業于北京分公司，卻能銷售僅限深圳投保的增多多8號增額終身壽險(以下簡稱“增多多8號”)，該款產品由海保人壽保險股份有限公司(以下簡稱“海保人壽”)承保。

更蹊蹺的是，當她向北京客戶推薦增多多8號時，明明是自己推廣的產品，投保頁面顯示的投保顧問卻是他人。“本想將這款產品推薦給客戶張女士，但張女士在投保時發現，投保顧問卻不見本人名字，而是我并不認識的‘蔡某某’。”王瀟說道。

明明是自己推廣的一款產品，投保顧問以及職業證編號等信息緣何不是本人？身在北京，是如何實現銷售限深圳地區投保的保險的？北京商報記者就這一情況致函采訪咔嚓保背后的創信保險銷售有限公司(以下簡稱“創信保險銷售”)，但截至發稿該公司未進行回復。

北京商報記者注意到，海保人壽的分支機構只有海南、深圳，北京沒有分支機構。上述保險機構渠道負責人指出，該款保險是“經代”產品，區別于互聯網產品，這類產品只能在海保人壽的分支機構屬地銷售，不允許跨區域銷售。創信保險銷售在深圳有分支機構，根據重合原則，意味著出單即“投保人所在地”只能出在深圳。

“如果客戶直接問到這一部分，您就說是您的同事，不影響客戶的保單效力。”對于王瀟的情況而言，記者從咔嚓保客服處得知，有的產品需要出單支持人員出單，所以相關頁面如果不是本人，且自己本身不符合出單要求，系統會自動匹配出單支持的人員，但推廣費還是本人的。

2024年3月1日起施行的《管理辦法》規定，保險公司、保險中介機構應當加強對與其有委托代理關系的保險銷售人員身份和保險銷售業務真實性管理，定期自查、評估制度有效性和落實情況。

海保人壽在接受北京商報記者采訪時表示，公司嚴格遵循《管理辦法》等國家相關法律法規及監管要求，與合作中介機構共同落實銷售管理責任。公司已建立完善的合規監督機制，定期核查合作機構的銷售行為，確保其符合規定。針對本次反映的情況，公司正與創信保險銷售協同核查，若發現任何問題，將依法依規處理。

另外，王瀟實際銷售但投保頁面顯示他人名字，在李超看來，這屬于典型的“虛掛代理人”或“掛單”行為，違反了《中華人民共和國保險法》第一百一十六條關于禁止虛假業務的規定。這種操作掩蓋真實銷售關系，可能導致傭金套利(如自保件返傭)和稅務漏洞。

野蠻生長的代價

展業一周后，王瀟有了離職的打算。

夜幕降臨，王瀟刪除了手機里的咔嚓保App。在軟件市場中的咔嚓保應用詳情界面中，“加入創信，百萬年薪不是夢”的標語仍赫然在列，只是那字眼在黑夜中顯得愈發模糊。

于行業而言，針對咔嚓保平臺的種種亂象，多位業內人士表達了擔憂。

此前，在保險代理人“野蠻生長”時期，通過招聘代理人獲得緣故單、自保件等，野蠻生長后遺留的問題也逐漸展現，如今整個保險業都在承受著狂歡后的苦。在當前保險代理人、保險經紀人向專業化、職業化方向轉變過程中，一旦有保險機構在互聯網渠道持續降低保險銷售人員的入場門檻，并且，僅在互聯網注冊便能實現全國無限制展業，這會給未來埋下不小的隱患。

“2015年代理人資格考試取消后，行業一度出現‘廣場舞大媽賣保險’的亂象，代理人數量激增但素質下滑，最終導致市場惡性競爭和客戶資源透支。當前部分中小機構仍沿用粗放模式，通過降低門檻快速增員，犧牲長期服務質量，而這一現象背后則凸顯保險行業依然有待于更嚴格監管的實施、更精細化經營管理理念的落地。”李超表示。

北京商報記者進一步了解到，在保險糾紛處理的過程中，大量的客戶糾紛源于粗放式的銷售模式。炳瑞告訴記者，一是，這極其容易造成銷售誤導。客戶買的是什么產品、保障范圍有哪些、有何除外責任，這些如果沒有專業化講解，客戶很難搞懂、很難理解。二是，很多客戶，明明需要配置重疾險和醫療險，結果被代理人忽悠配置了儲蓄型的保險，導致疾病發生之后根本無法獲得保障。有的客戶明明是想要獲得穩定的收益，卻被代理人忽悠買成了分紅型的保險，最終交完十幾年保費卻拿不到預期收益，這類情況比比皆是。

不僅如此，粗放式發展還遺留了大量監管投訴、退保黑產、倒賣個人信息等行業亂象。“過去的粗放式銷售，留到現在的是各地滋生的退保黑產和監管投訴，大量的退保黑產的視頻和賬號非常猖獗，想方設法慫恿客戶全額退保、慫恿客戶去投訴甚至去信訪，留下了不穩定的社會因素。甚至有的黑產團隊拿到客戶個人信息之后，多次倒賣，形成違法犯罪的產業鏈。這些后遺癥，哪一項能與過去粗放式的經營脫得了關系？”炳瑞發出疑問。

市場需要怎樣的中介

保險中介機構作為保險公司與客戶的橋梁，通過專業咨詢和服務幫助客戶匹配需求，擴大銷售渠道，促進市場競爭，其專業性和服務質量對提升客戶信任度、推動保險業健康發展至關重要。

一直以來，保險中介都是我國保險市場的重要組成部分。金融監管總局數據顯示，2023年，保險中介渠道實現保費收入4.8萬億元，占全國總保費收入的88.7%。

明確表示可以使用他人身份簽約成為代理人；代理人簽約過程中的考試如果第一次不及格，平臺將直接告訴答案并要求繼續作答一模一樣的答卷；王瀟本是實際銷售人員，但簽單時顯示的投保顧問卻是他人；在北京執業的王瀟能夠銷售深圳“限定”的保險產品……在業內人士看來，相關情況暴露出創信保險銷售內控管理、合規管理、風險管理方面的失控和不足。

“要杜絕此類現象，根本上還是要公司加強內控管理。”炳瑞表示，公司管理層必須將合規經營理念放在首位，嚴格合規、自律經營，從上到下的應付式合規和糊弄式內控，源自觀念上的懈怠和模式，導致的失控是任何外部監管、任何制度形式都無法改善的。公司必須完善保險代理人的招募、培訓、考試、上崗、繼續教育等銷售人員管理體系，不能走形式。

就咔嚓保涉嫌違規的情況，在整改層面，李文中建議，一是可以對保險銷售人員促成交易進行簽單之時進行身份視頻認證，以防止實際銷售人員和合同顯示銷售人員不一致的情形。二是根據銷售人員登記的保險公司或者中介機構的經營區域范圍設置電子地域圍欄，限定其只能在相應的區域進行保險產品銷售。三是要求保險公司和保險中介機構加強內部審計和監測，定期上報監測到的異常交易并進行調查處理。