作為普惠金融的重要組成部分，普惠保險在多層次社會保障體系中發揮日益重要的作用，也是共同富裕的重要抓手。近年來，普惠保險產品從最初的農業保險和大病保險逐漸擴充至城市定制型商業醫療保險(即“惠民保”)、普惠家庭財產保險等，產品種類持續豐富。

當前我國普惠保險已從“廣覆蓋”邁向“高質量”階段，但目前面臨指標體系缺失、創新模式單一、可持續性不足等挑戰。8月20日，在“構建普惠保險高質量發展指標體系國際研討會”上，與會嘉賓共同探討如何提升普惠保險可持續性、如何讓普惠保險更普惠。

產品擴容，精確性有待提升

近年來，我國普惠保險在政策引導和市場需求的雙重推動下，正朝著多元化的方向發展。產品類型從最初以農業保險和大病保險為主，逐漸擴充至惠民保、普惠家庭財產保險、新市民普惠保險、普惠學平險等。當下，普惠保險的服務對象已涵蓋了小微企業、老年人、農民、新市民、低收入人口、殘疾人等人群，產品種類也囊括了農業保險、健康保險、意外傷害保險、財產保險等多個險種。致力于讓更廣泛的人群和家庭能以可負擔的成本獲得必要的風險保障。

不過，在業內人士看來，當前普惠保險整體仍然處于發展的初期階段，面臨諸多挑戰。比如社會公眾的認知度、信任感仍然有待加強。部分領域以及產品服務精準性、可及性尚需提升，風險管控和持續發展的能力還需要加強。

盡管中國已是全球第二大保險市場，但在保險深度與保險密度方面，仍落后于世界平均水平。當前國內外宏觀經濟形勢的變化進一步對保險市場的增長發展，以及特定人群的風險保障構成挑戰。

中國普惠金融研究院學術顧問徐敬惠直言：“普惠保險想保費水平低、保障水平高、保險公司盈利，這是很難平衡的一個三角。”

徐敬惠表示，對于普惠保險，通過市場化手段來滿足社會普惠需求的同時，要實現保險公司可持續地經營。如果不能持續，保障服務中斷，將會對被保障人群造成傷害。商業保險背后是一種信譽，是一種長期穩定的信譽，這背后需要有非常健康的運行機制，需要通過科學管理風險，優化經營效率才能確保業務持續健康發展。

三方如何兼顧

與會專家一致認為，普惠保險只有堅守商業屬性，才能實現可持續發展的核心邏輯，按照保險原理和經營規律，以科學合理的定價，提供合適的風險保障，以及通過科技賦能來低成本籌資運營，充分發揮好保險的功能與作用，來解鎖“不可能三角”之困(低保費、高保障、多盈利)。

從供給的角度，中央財經大學國家風險治理與保險服務創新發展研究中心主任李曉林認為，普惠保險一方面要保證充分的保險產品供給，增加服務覆蓋率、可及性以及可負擔性；另一方面要尊重消費者通過市場行為作出恰如其分的保險保障方案選擇，以保證資源的充分適配，從而實現普惠保險較高的保障效率。

“市場行為可以讓消費者更有針對性地選擇保障方式；供給更充分，讓社會去選擇，是市場經濟框架下，效率最高的資源適配方式。”李曉林如是分析。同時，李曉林建議，監管可以出臺一定措施，對普惠保險的區域、群體、范圍進行引導，增加可及性，包括范圍可及和購買力相適。

除了市場調節與監管的協同，中國普惠金融研究院院長貝多廣認為，在早期階段，普惠保險的發展離不開各級政府的參與，可持續發展的關鍵是要政府、商業保險和社會力量各司其職，共同發力。

在實現路徑方面，徐敬惠提出具體建議，他表示，解鎖普惠保險“不可能三角”，首先發揮風險減量管理功能，降低風險成本，把風險減量做在前面，降低事故的發生率和損失率，就可以降低賠付。同時，發揮長期保障服務功能，通過時間價值平衡短期成本與收益的關系，通過長期服務積累客戶數據，優化風險評估，同時還可以通過資金的長期運作獲得投資收益。這樣就能夠彌補短期可能帶來的承保虧損。此外，通過科技智能服務降低運營成本是關鍵支撐。

從政策監管層面，金融監管總局人身險司監管三處處長陳劍在會上透露，下一步，監管部門將鼓勵廣大保險公司繼續豐富普惠保險的產品供給，通過加強數據運用、強化監管激勵等手段提升普惠保險服務的質效，聚焦防范風險，統籌把握發展和安全。

“只要我們始終站穩人民立場，堅持守正創新，強化協同聯動，就一定能夠推動普惠保險高質量發展不斷取得新的突破。”陳劍表示。