當智能機器人被視為破解現實難題的關鍵抓手，供給與需求兩端卻因“風險”二字躊躇不前。使用方擔心服務中發生意外，責任無人承擔，供給方同樣受制于風險保障的缺失，難以將產品大膽投入真實場景測試。

誰來牽頭破局？

近日，國內首單“養老機器人全生命周期責任保險”在上海浦東新區落地。這一產品解決了兩個關鍵問題：對機器人企業來說，不用再擔心研發階段的測試風險影響項目推進；對養老機構而言，“不敢用、怕出問題”的顧慮徹底打消，終于能放心引入新技術服務老人。

自2025年下半年以來，一個新興的風險保障賽道正快速興起：從消費級外骨骼機器人獲得首張責任險保單，到多地推出機器人保險補貼政策，一個服務于機器人產業的保險體系正在加速構建。

需求迫切 供給起步

《2025人形機器人與具身智能產業研究報告》顯示，2025年，中國人形機器人市場規模預計達82.39億元，約占全球50%。

隨著商業化步伐加快，機器人“上崗”后的風險問題日益凸顯。“機器人結構復雜、零部件精密，單次維修費用通常在3萬元至30萬元之間?！币患邑旊U公司相關負責人表示，“更復雜的是新型風險。如具備聯網功能的機器人面臨網絡攻擊、系統故障、數據泄露等風險，這類風險造成的損失往往難以預估?！?/p>

真實案例印證了風險的多樣性與突發性。擎天租首席執行官李一言見證了多起機器人事故，他說：“在商業表演中，機器人因操作不當摔倒導致手臂、腿部零部件損壞，或者把現場的大屏幕一腳踹碎，甚至還出現過傷人行為。”

這些風險事故讓供需雙方意識到，機器人一旦進入批量使用環節，保險不再是可選項，而是必需品。正如李一言所說：“這些新事物發展中的風險，必須通過保險來兜底?！?/p>

面對新興產業的迫切需求，保險機構加速產品創新?！督鹑跁r報》記者梳理發現，當前，機器人保險保障主要分為“保自己”“保他人”兩類。

“保自己”的機器人本體損失險采用“全保邏輯”。如人保財險的具身智能綜合保險本體險，不僅覆蓋自然災害、意外碰撞導致的損失，更將網絡攻擊、算法異常引發的系統故障納入保障范圍；太保產險的“機智?！睒嫿素炌ā爱a、銷、租、用”的全鏈條保障體系，針對工業焊接機器人的機械臂損壞、高危搜救機器人的墜落故障等細分場景定制專屬條款。

在“保他人”方面，人保財險的具身智能綜合保險第三者責任險針對高頻交互場景，提供醫療賠償、糾紛調處與法律支持的一體化服務。

同時，為適應多元場景，保險產品形態也日益靈活。如平安產險推出的具身智能綜合金融解決方案，跳出單純保險產品的框架，整合了生產經營保障、研發創新支持、行業研究賦能與產業資本對接等多維服務，形成“保險+科技+資本”的生態體系；在風險保障之外，為人形機器人企業提供跨境數據傳輸法律保障，幫助企業應對數據合規風險。

直面挑戰 協同破局

自2025年下半年以來，機器人保險在全國加速落地。但是，多數保險產品實現規?；茝V仍面臨諸多制約。

究其原因，最關鍵的是具身智能機器人的風險包含硬件損壞、軟件算法故障、人機交互失控等多重維度，且技術迭代迅速，新場景不斷涌現。這與車險等擁有海量歷史數據、規則清晰的傳統險種截然不同，給保險產品設計和定價帶來巨大挑戰。

“保險公司若要實現精準定價和風控，需要企業提供機器人的運行數據、工況信息和歷史損失案例。”上述財險公司產品負責人表示，這些數據往往被企業視為核心機密，保險公司難以獲取。

缺乏數據，意味著保險公司難以評估機器人的算法決策可靠性、在極端場景下的行為可控性，往往不敢貿然承保。

另外，市場教育尚需時日。許多機器人廠商，尤其是初創企業，對保險的認知不足，認為保費成本過高，擔心保障范圍與實際風險不匹配。

那么，如何打通堵點？保險業正在探索多方協同的路徑。

政策引導是關鍵。2025年底召開的中央經濟工作會議提出，深化拓展“人工智能+”；金融監管總局局長李云澤在2025年5月召開的新聞發布會上表示，推動研發機器人、低空飛行器等新興領域的保險產品。地方層面同樣在持續推進，多地通過保費補貼等方式激活市場需求。如北京支持企業對人形機器人整機產品進行投保，按實際保費的50%給予補貼，每年最高100萬元；寧波探索設立人形機器人應用險，給予不超過保費金額80%、最高不超過200萬元的補助；深圳鼓勵保險機構圍繞人形機器人等前沿科技方向開展專項研究。

數據共建是基礎。平安產險上海分公司總經理何瑩建議，保險公司可聯合產業方、學術機構等共建行業風控數據庫，共同研究、積累，并共享具身智能機器人在不同場景下的風險數據，主動探索并牽頭制定相關保險服務的風險評估標準、技術規范與行業服務指引，推動建立透明、規范、健康的行業保險服務體系。

產品適配同樣重要。當前，具身機器人技術迭代迅速，“數據—算法—硬件”協同網絡不斷完善，新場景持續涌現，這要求保險產品必須具備高度靈活性。業內人士認為，生產廠商與保險公司應選擇具身智能機器人應用的成熟場景合作開發保險產品。

根據中國信通院發布的《人形機器人產業發展研究報告(2024年)》，到2028年，人形機器人整機市場規模約在20億元至50億元。2045年后，在用人形機器人將超過1億臺，進入各行業領域，整機市場規模可達10萬億元級別。

在這個萬億級市場面前，保險保障體系的完善不僅關乎風險轉移，更關乎產業發展生態的構建。從基礎的操作失誤、設備損失保障，到災害事故、運輸損傷、網絡安全等多維場景，機器人保險正在經歷快速迭代。