在科技強國建設的道路上，金融支持再添政策引擎。3月2日，科技部、金融監管總局、工業和信息化部、國家知識產權局聯合發布《關于加快推動科技保險高質量發展有力支撐高水平科技自立自強的若干意見》(以下簡稱《意見》)。

《意見》提出，加快構建同科技創新相適應的科技保險體制機制，建立涵蓋科技創新全鏈條、全周期的保險產品和服務體系。20項政策舉措將為科技型企業帶來哪些切實可感的保障？又將為科技保險擴面提質掃除哪些障礙？日前，《金融時報》記者采訪了多家頭部險企相關部門負責人。

科技企業關心啥

科技保險對科技創新風險分散和資金支持具有重要作用。然而，記者在采訪中了解到，部分科技型企業對科技保險的理解比較片面，導致投保積極性不高。

“部分科技型企業對保險的認知仍停留在傳統財產險范疇，對研發中斷、知識產權保護等新型風險的保險解決方案了解有限。”太保產險相關部門負責人說。

據了解，針對科技型企業面臨的研發失敗、知識產權侵權、成果轉化中斷、數據安全及產品責任等風險，保險公司已開發出與之相應的保障方案。

具體而言，保險保障科技企業核心資產安全，如關鍵研發設備、實驗室資產等，避免研發活動因意外中斷。

對于種子期和初創期企業，保險分散研發和成果轉化失敗風險，讓創業者敢于投入；同時，還保障關鍵研發人才人身安全，助力團隊安心科研。

進入成長期的企業，面臨產品市場化、擴大產銷規模的不確定性，保險可提供首臺套、首批次、網絡安全保險等保障，助力企業防范運營風險。

成熟期企業多為行業領軍者或“小巨人”，對國產設備責任、產業鏈協同風險管理需求更高。隨著業務國際化，知識產權侵權、產品責任等風險凸顯，保險可提供“一企一策”的全產業鏈風險解決方案。

針對科技型企業對科技保險認知不足的問題，《意見》提出，加大宣傳推廣力度。比如，加強科技保險信息共享和分析研判，及時發布科技保險政策、產品和服務信息；加強對科技保險典型案例和先進經驗的宣傳推廣等。

對于科技型企業，特別是科技型中小企業而言，不僅關心保險能保啥，更關心保費貴不貴、值不值。

“處于不同生命周期的科技型企業，對保費承受能力存在差異。”據人保財險相關部門負責人介紹，初創期企業的資金多用于研發和運營，對保費承受力弱，此時，財政補貼引導至關重要。成長期與成熟期企業營收增長、風控能力提升，對保費承受力增強。

目前，全國大部分地區出臺了科技保險保費補貼政策，疊加補貼后，企業實際負擔得到緩解。比如，在北京市海淀區，開展普惠型綜合科技保險統保，對重點領域內參保普惠型綜合科技保險的小微科技企業或國家高新技術企業，給予全額保費支持，原則上對單家企業支持三年；在安徽，研發攻關保險補貼30%、成果轉化和市場應用保險補貼20%、科創出海和科技人才保險補貼10%，單家企業年度保費補貼總額不超過30萬元。

記者注意到，針對科技型中小企業的共性風險特征，《意見》提出，支持保險機構開發條款簡便、價格合理、投保便捷、理賠便利的產品，為科技型中小企業提供基礎風險保障，增強企業創新發展的風險防御能力。

保險公司難在哪

數據顯示，2025年，我國科技保險為科技創新提供保險保障約8萬億元，科技保險保費同比增長44%，遠超行業平均水平。

隨著科技保險規模擴大，攻堅破局、擴面提質的發展需要也日益凸顯。記者注意到，在《意見》出臺的同時，相關部門指出了當前科技保險發展存在的關鍵問題：與創新實際需求的適配性不足。

在采訪過程中，保險公司方面在談及經營科技保險的難點時，均強調了數據壁壘給科技保險發展帶來的阻礙。

“保險業缺乏科技保險產品定價所需的充足數據支持。”人保財險方面表示，科技創新領域存在行業壁壘，保險業難以按傳統方法進行風險評估和產品定價，導致精準定價和模式創新面臨挑戰。

太保產險相關部門負責人表示，科技保險的定價依賴歷史數據積累，但這些數據分散在科技、知識產權、工信、藥監等不同部門，跨部門數據共享機制尚未完全建立，制約了風險模型的構建與優化。

另外，科技創新門檻較高也對科技保險發展構成顯著挑戰。太保產險上述人士舉例道：“科技保險覆蓋集成電路、生物醫藥、人工智能等多個前沿領域，每個行業的技術邏輯差異較大。以集成電路流片為例，失敗原因可能涉及設計缺陷、材料問題或操作失誤，保險公司難以穿透產業鏈精準識別風險來源。缺乏行業級風險圖譜，導致精算定價缺乏有效支撐。”

針對這一關鍵問題，《意見》在部署多項工作時都強調了“數據”的關鍵作用。比如，在“優化科技保險發展生態”工作中，提出“整合科技型企業研發投入、測試成本、知識產權等動態數據，搭建科技型企業風險圖譜庫，開展科技保險發展前瞻性研究和專業領域科技風險研究”；在“加強政策引導支持”工作中，提出“鼓勵有條件的地區構建多方參與的科技保險數據集成和公共服務平臺”。

科技產業技術迭代快、風險特征動態變化，科技保險涉及面廣、技術性強、個性差異高，對保險的專業性提出了更高要求。“從實際情況來看，行業缺乏有科技創新領域專業背景的產品開發、核保與風控人才。”人保財險相關部門負責人表示，加強復合型人才培養，將推動保險公司專業化經營能力提升，增強科技產業服務能力。

針對人才缺口，《意見》提出，堅持科技保險“專門政策、專屬產品、專營團隊、專業人才、專項考核”的導向；聯動高校和保險機構采取多種方式培養科技保險復合型人才。

科技保險走向何處

受訪人士一致認為，通過政策協同與機制創新，科技保險將由被動保障向主動賦能轉型升級，為科技型企業提供更加精準高效的風險保障服務，為科技強國建設提供有力支撐。

平安產險團體財意健險部總經理梁中偉表示，在《意見》的指引下，科技保險將加速邁向高質量發展。比如，建立國家級風險數據庫、完善共保體機制，解決險企風險識別難、產品定價不準的問題；擴大保費補貼，降低科技型企業的投保成本和保險公司的經營壓力；強化科技型企業全生命周期保險保障，有利于補齊算法責任、數據安全等新型保障短板。

“未來五年，科技保險有望迎來快速發展。”據梁中偉預測，我國將加快構建與科技創新相適應的金融服務體制機制，科技金融制度逐步健全，專業化服務機制、產品體系、專業能力和風控能力不斷完善。在這一過程中，科技保險產品創新加速，將覆蓋科技型企業從研發到產業化、從國內到國際化的全生命周期，提供更加精準的風險保障。隨著科技型企業數量的增加和創新投入的加大，科技保險市場規模有望持續擴大。

據太保產險方面透露，該公司將加強新業態保障能力建設。當前，低空經濟、AI大模型、量子科技、具身智能機器人等新賽道快速發展，算法倫理、數據安全、責任界定等新型風險不斷涌現，相關保險產品仍處于探索階段，太保產險將加快研發針對上述場景的專屬保險產品。

一分部署、九分落實。據悉，為推動《意見》落實落地、直達基層、惠及創新主體，科技部、金融監管總局、工業和信息化部、國家知識產權局將做好組織實施，加強統籌協調和政策解讀，共同推動政策措施落實落地。同時，開展科技保險宣傳活動，加強對科技保險典型案例和先進經驗的宣傳推廣。