3月30日，北京商報(bào)記者獲悉，金融監(jiān)管總局人身保險(xiǎn)監(jiān)管司近日下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行代理渠道費(fèi)用管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡稱《通知》)及配套的《銀行代理渠道費(fèi)用管理有關(guān)事項(xiàng)問答(一)》(以下簡稱《問答一》)，將“報(bào)行合一”合規(guī)管理納入內(nèi)部“擔(dān)責(zé)”機(jī)制，如明確總經(jīng)理要對“報(bào)行合一”整體工作負(fù)責(zé)。

當(dāng)行業(yè)銀保渠道保費(fèi)增速一路狂奔，當(dāng)“小賬”亂象屢禁不止、罰單頻出，這場此前已經(jīng)開始的渠道費(fèi)用透明化改革，正面臨最關(guān)鍵的“壓力測試”：費(fèi)用管理的“籬笆”究竟還要扎多緊？那些隱藏在傭金、薪酬中的灰色操作，真的能被逐一“拆解”嗎？在業(yè)內(nèi)人士看來，一場針對銀保渠道費(fèi)用亂象的治理，正從“劃紅線”走向“堵暗門”的深水區(qū)。

明確各鏈條負(fù)責(zé)人

這份《通知》對保險(xiǎn)公司提出了極為細(xì)致的要求：保險(xiǎn)公司報(bào)送銀行代理渠道產(chǎn)品備案，要按照人身保險(xiǎn)產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)要求，分別報(bào)送向銀行支付的傭金、銀保專員的薪酬激勵、培訓(xùn)及客戶服務(wù)費(fèi)、分?jǐn)偟墓潭ㄙM(fèi)用等水平。保險(xiǎn)公司開展銀行代理渠道業(yè)務(wù)，要按照經(jīng)備案的產(chǎn)品精算報(bào)告執(zhí)行費(fèi)用政策，發(fā)生費(fèi)用支出應(yīng)取得真實(shí)、合法、有效的憑證。

更為關(guān)鍵的是，從總部到基層，從精算到財(cái)務(wù)，“報(bào)行合一”合規(guī)管理責(zé)任鏈條被逐一定人、逐級壓實(shí)。具體而言，保險(xiǎn)公司董事會每年至少一次專題聽取“報(bào)行合一”情況報(bào)告。總經(jīng)理對“報(bào)行合一”工作負(fù)責(zé)，總精算師對產(chǎn)品設(shè)計(jì)負(fù)責(zé)，財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人對財(cái)務(wù)管理相關(guān)事項(xiàng)負(fù)責(zé)，分管銀行代理渠道的高級管理人員對銀行代理渠道費(fèi)用支出、業(yè)務(wù)推動活動開展的真實(shí)性、合規(guī)性管理負(fù)責(zé)。各級分支機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人對相關(guān)分支機(jī)構(gòu)“報(bào)行合一”工作負(fù)責(zé)。

與此同時，檢查與通報(bào)雙管齊下，違規(guī)的成本正在被拉高。根據(jù)《通知》，監(jiān)管部門也將持續(xù)開展“報(bào)行合一”現(xiàn)場檢查，并建立違規(guī)問題和典型案例行業(yè)通報(bào)機(jī)制，及時向保險(xiǎn)總公司及其法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門通報(bào)相關(guān)情況。

《問答一》則進(jìn)一步堵住了此前容易滋生灰色操作的“后門”。其中明確，保險(xiǎn)公司不得要求或暗示銀保專員將薪酬用于開展業(yè)務(wù)推動活動。保險(xiǎn)公司要據(jù)實(shí)列支銀保專員為提供銀行代理渠道服務(wù)而墊付的費(fèi)用，并計(jì)入培訓(xùn)及客戶服務(wù)費(fèi)，不得將相關(guān)款項(xiàng)以銀保專員薪酬名義發(fā)放。

保險(xiǎn)公司要按照“誰受益、誰承擔(dān)”的原則，根據(jù)相關(guān)制度規(guī)定，將多渠道聯(lián)合開展業(yè)務(wù)推動活動等發(fā)生的共同費(fèi)用合理分?jǐn)傊零y行代理渠道，不得以不分?jǐn)偦蛏俜謹(jǐn)偟确绞较蚱渌擂D(zhuǎn)嫁費(fèi)用。

眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格對此表示，監(jiān)管對薪酬提出這些要求，核心意圖是堵住“后門”，讓費(fèi)用透明。具體來說：一是嚴(yán)禁公司用專員工資當(dāng)“活動經(jīng)費(fèi)”，切斷變相支付額外費(fèi)用的通道；二是要求工作費(fèi)用必須實(shí)報(bào)實(shí)銷、單獨(dú)記賬，防止費(fèi)用混淆作假；三是保護(hù)專員權(quán)益，確保他們拿到手的報(bào)酬是能自己支配的干凈錢。總之，監(jiān)管從薪酬下手，是為了讓銀保渠道的費(fèi)用支出干干凈凈、明明白白。

旨在防四大風(fēng)險(xiǎn)

回溯來看，2023年8月，金融監(jiān)管總局向多家人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的通知》，對銀行保險(xiǎn)渠道傭金進(jìn)行約束，也就是“報(bào)行合一”。

所謂“報(bào)行合一”，就是保險(xiǎn)公司在實(shí)際銷售產(chǎn)品時的手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)，必須和當(dāng)初向監(jiān)管部門報(bào)備產(chǎn)品時提交的標(biāo)準(zhǔn)完全一致。

自2023年“報(bào)行合一”推行以來，行業(yè)降本增效成果顯著。2024年的行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，一年來，全行業(yè)相關(guān)渠道平均傭金水平較之前降低30%，費(fèi)用精細(xì)化管理程度大大提高。

隨著銀保渠道重返壽險(xiǎn)“主力渠道”，近年來高增長背后的隱憂持續(xù)浮現(xiàn)。費(fèi)用虛列、惡性競爭等問題仍未根除，部分險(xiǎn)企費(fèi)用管理粗放等亂象，擾亂市場秩序，也埋下了合規(guī)隱患。

此次《通知》的下發(fā)，正是在這一背景下進(jìn)一步“擰緊螺絲”。盤古智庫高級研究員江瀚認(rèn)為，首先，從行業(yè)背景看，此前銀保合作雖已推行，但費(fèi)用虛列、惡性競爭等問題仍存在，部分險(xiǎn)企為搶渠道資源，存在傭金超報(bào)備、費(fèi)用管理粗放等亂象，擾亂市場秩序，也埋下合規(guī)隱患，監(jiān)管需通過細(xì)化規(guī)則堵住漏洞。其次，這是監(jiān)管深化“報(bào)行合一”的關(guān)鍵舉措，通過壓實(shí)主體責(zé)任、強(qiáng)化現(xiàn)場檢查，彌補(bǔ)前期執(zhí)行短板，推動行業(yè)從規(guī)模導(dǎo)向轉(zhuǎn)向合規(guī)經(jīng)營。最后，從影響維度看，短期將倒逼險(xiǎn)企重構(gòu)費(fèi)用體系，壓縮違規(guī)操作空間，部分依賴高費(fèi)用競爭的中小險(xiǎn)企或面臨渠道調(diào)整陣痛。長期則能凈化市場生態(tài)，提升銀保渠道經(jīng)營質(zhì)量，推動行業(yè)回歸保障本源，為消費(fèi)者提供更規(guī)范的保險(xiǎn)服務(wù)。

那么，銀保渠道為什么需要如此嚴(yán)格地執(zhí)行“報(bào)行合一”？龍格分析指出，《通知》是為了進(jìn)一步落實(shí)和細(xì)化此前已有的監(jiān)管要求，核心是狠抓“報(bào)行合一”，讓保險(xiǎn)公司報(bào)給監(jiān)管的費(fèi)用和實(shí)際花出去的錢必須完全一致。它的影響很直接：一是能強(qiáng)力整治市場通過支付“小賬”“暗賬”進(jìn)行惡性競爭的老問題，拆掉灰色地帶；二是能倒逼保險(xiǎn)公司壓縮不合理費(fèi)用，真正實(shí)現(xiàn)降本增效；三是通過明確內(nèi)部問責(zé)和強(qiáng)化外部檢查，讓違規(guī)成本變得極高，形成強(qiáng)大威懾。

“嚴(yán)格執(zhí)行主要是為了防范四大風(fēng)險(xiǎn)。”龍格補(bǔ)充表示，一是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，防止公司通過虛開發(fā)票、巧立名目等方式做假賬，導(dǎo)致財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)失真。二是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，防止過高的渠道費(fèi)用侵蝕公司利潤，甚至通過抬高產(chǎn)品價格轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，損害客戶利益。三是管理風(fēng)險(xiǎn)，避免費(fèi)用分?jǐn)偦靵y、激勵方案隨意，造成內(nèi)部管理失控。四是合規(guī)與腐敗風(fēng)險(xiǎn)，杜絕通過“費(fèi)用回流”等方式進(jìn)行商業(yè)賄賂，保護(hù)銷售人員權(quán)益，凈化市場環(huán)境。

整體而言，銀保渠道嚴(yán)格執(zhí)行“報(bào)行合一”，核心是為根治渠道費(fèi)用亂象，從源頭規(guī)范費(fèi)用支出，讓渠道競爭回歸產(chǎn)品與服務(wù)本身。同時，這也是防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，高費(fèi)用、虛列成本會侵蝕險(xiǎn)企償付能力，一旦市場波動，極易引發(fā)流動性風(fēng)險(xiǎn)，“報(bào)行合一”能夯實(shí)險(xiǎn)企財(cái)務(wù)基礎(chǔ)，保障穩(wěn)健經(jīng)營。