近日發(fā)布的《深圳市關(guān)于保險業(yè)助力科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的行動方案（2026—2028年）》提出，在城市交通等特定場景領域，探索“車電分離”模式汽車商業(yè)車險產(chǎn)品。這是深圳落實國家新能源車險改革要求的具體實踐，也是以保險業(yè)創(chuàng)新助力新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要探索，為車險行業(yè)適配新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展打開了新思路。

探索“車電分離”模式車險，源于新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展與車險服務適配的現(xiàn)實需求。近年來，我國新能源汽車市場規(guī)模持續(xù)擴容，成為汽車產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要引擎，現(xiàn)有新能源車險產(chǎn)品雖然提供了基礎保障，但逐漸顯現(xiàn)出“車主喊貴、險企叫虧”的雙向矛盾。對消費者而言，動力電池維修成本高、殘值下降快等特點使得整車保險報價較高，用車負擔較重。對保險機構(gòu)來說，新能源汽車出險率與燃油車相比較高，加之電池定損難度大、風險評估模型單一，賠付率居高不下，車險經(jīng)營面臨不小壓力。

目前，國家層面已為新能源車險改革明確方向，為“車電分離”車險探索提供了政策支撐。2025年1月份，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運輸部、商務部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》，特別提出研究探索“車電分離”模式汽車商業(yè)車險產(chǎn)品，為相關(guān)新能源汽車提供科學合理保險保障。

與傳統(tǒng)承保模式相比，“車電分離”車險模式的創(chuàng)新價值體現(xiàn)在多方面。如區(qū)分車身與電池在壽命周期、風險特征上的差異，能更好適配新能源汽車的特殊風險結(jié)構(gòu)，有望讓車險定價更合理，車主費用結(jié)構(gòu)更透明；有利于險企基于實際風險科學定價，緩解承保與賠付壓力，也能倒逼行業(yè)提升風險識別、定損理賠能力，推動車險服務精細化、專業(yè)化；由專業(yè)機構(gòu)對電池進行全生命周期管理，有望進一步延長電池使用壽命，實現(xiàn)資源最大化利用。

作為一項全新的探索，“車電分離”車險落地仍需解決諸多難點。如電池在換電站間頻繁流轉(zhuǎn)情況下，其健康狀態(tài)、使用強度、權(quán)責歸屬難以實時追蹤，如何建立精準的風險評估模型，成為險企面臨的首要挑戰(zhàn)；車險賠付涉及車企、換電運營商、電池資產(chǎn)管理公司等多方主體，事故責任認定、定損標準、理賠流程的高效協(xié)同也是一大考驗。

因此，推動“車電分離”車險模式行穩(wěn)致遠，需要政策引導、行業(yè)協(xié)同、技術(shù)支撐多管齊下。政府部門需出臺相關(guān)業(yè)務指引與標準，明確投保規(guī)則、責任劃分、數(shù)據(jù)共享機制，為落地實施指明方向；打通數(shù)據(jù)壁壘，推動保險機構(gòu)、換電運營商、車企建立數(shù)據(jù)共享機制，讓電池充放電記錄、健康狀態(tài)、流轉(zhuǎn)軌跡等數(shù)據(jù)發(fā)揮賦能價值，助力形成科學的風險評估模型。保險機構(gòu)需加強與產(chǎn)業(yè)鏈各方協(xié)同，組建專項研發(fā)團隊，加快研發(fā)“車電分離”專屬保險產(chǎn)品，優(yōu)化風險評估模型，完善定損理賠流程，建立高效科學的理賠聯(lián)動機制。

在推進節(jié)奏上，需堅持穩(wěn)步有序、試點先行。可優(yōu)先在城市公交、出租、物流等營運領域試點，這類場景換電頻率高、使用強度大、補能需求頻繁，且車輛集中、路線較為固定、管理主體明確，有利于形成統(tǒng)一服務標準，效果易觀測，具備先行先試條件。

改革創(chuàng)新始終是破解難題的“金鑰匙”。“車電分離”模式車險的探索仍處于起步階段，既要保持大膽探索的勇氣，也要秉持審慎的態(tài)度。相信隨著政策層面的持續(xù)引導與制度保障，經(jīng)營主體的大膽創(chuàng)新與協(xié)同發(fā)力，這一創(chuàng)新實踐將逐步破解發(fā)展難點，為消費者帶來更優(yōu)質(zhì)實惠的保險服務，為金融業(yè)服務實體經(jīng)濟、促進產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級注入新動能。