記者近日從業內獲悉，第四版中國人身保險業經驗生命表(下稱“第四版生命表”)或將于年內發布并投入使用。作為保險產品定價的重要依據之一，第四版生命表的投入使用將會直接影響保險產品的保費。

在業內人士看來，第四版生命表如果投入使用，以身故保障為主的保險產品可能會降價，而以生存為給付條件的養老保險可能會漲價。但消費者應該理性看待保費漲跌，在購買保險產品時需要權衡保險保障需求和價格因素，購買適合自己的產品。

新生命表數據更符合當下社會情況

2024年初就有市場消息稱，中國精算師協會向人身險公司和再保險公司下發《中國人身保險業經驗生命表(2023)(征求意見稿)》，此舉意味著第四版生命表進入籌劃階段。

多家保險公司精算師近日告訴記者，預計第四版生命表將于今年內發布?？傮w來看，預期壽命延長、死亡率下降是大趨勢，這將極大影響未來保險產品的定價。

生命表又稱為死亡表或壽命表，全稱是“中國人壽保險業經驗生命表”，主要用于描述某人口群體死亡規律的概率分布。由于壽險與人的健康和壽命息息相關，因此生命表被廣泛用于壽險產品定價、風險管理、內含價值估算等各個方面。

實際上，生命表每隔十年左右就會更新一次，現用的第三版生命表于2016年發布，即《中國人身保險業經驗生命表(2010—2013)》，但彼時統計的數據已經不符合當前我國社會發展情況。

近年來，我國人均壽命不斷增長、人口老齡化程度逐步加深，編制新版生命表顯得尤為重要。數據顯示，2023年我國人均預期壽命較2016年增長約2歲；2023年全國60歲及以上老年人口占總人口的比例相比2016年提升約4.4個百分點。

“隨著經濟社會發展，人均壽命和死亡率都在不斷變化，因此生命表更新是業內的例行工作，更新之后的數據更加符合當下的社會情況，也可以使得保險產品定價更精準。”上海財經大學金融保險研究所所長粟芳告訴記者。

保險產品價格有漲有跌

壽險產品的開發、定價主要受預定利率、預定發生率、預定費用率三大因素影響。其中，對預定死亡率的判斷，生命表就是一個重要的參考條件。

“第四版生命表死亡率數據將有所下降，這意味著以身故保障為主的定期壽險和定額終身壽險的預定發生率將降低，從而導致保費價格下降?！睂ν饨洕Q易大學創新與風險管理研究中心副主任龍格在接受記者采訪時說，對于消費者來說，將能夠以更低的成本獲得相同的保障。

對以生存為給付條件的養老保險而言，死亡率下降，人均壽命上升，則意味著保險公司要給付更多保險金，且承擔的風險期更長。龍格認為，由于死亡率降低，保險公司需要給付更多的生存金，導致成本增加，因此年金類產品的保費價格可能會上漲。

保險產品費率如果上漲，消費者應該如何抉擇？在業內人士看來，消費者在購買保險產品時需要權衡保險保障需求和價格因素。同時，消費者應該理性看待新生命表對保費的影響，即使保費有所調整，幅度也不會很大；并且保險公司擁有自主定價權，不是所有公司都會調整保費。

積極應對人口老齡化

隨著我國人口老齡化程度逐步加深，第四版生命表數據中的人均壽命將有所延長，如何積極應對人口老齡化，對保險公司而言也充滿了挑戰。

在龍格看來，第四版生命表的發布將會促使保險公司更加重視人口老齡化問題的管理與應對。保險公司需要加強對此的研究和評估，制定相應的風險管理策略，以確保業務的可持續發展。

“保險公司需要優化產品結構，增加對長期保障型產品的投入和開發。通過提供多樣化的保險產品組合，滿足不同消費者的需求，提高市場競爭力。”龍格說，考慮到老年人對醫療保險和養老保險的較大需求，保險公司可以開發更多種類的老年人專屬保險產品，如變額萬能年金、指數年金等，這些產品能夠提供更靈活、更個性化的養老保障方案。

面對民眾養老金融素養亟待提升的挑戰，北京工商大學風險管理與保險學系主任徐徐建議，需要加強全社會的養老規劃和養老金融宣教，幫助民眾準確了解和識別長壽風險，正確理解保險產品在應對養老問題上的獨特優勢。