2025年1月，江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行、江西農(nóng)商聯(lián)合銀行獲批籌建；2024年，四川農(nóng)商聯(lián)合銀行、廣西農(nóng)商聯(lián)合銀行、海南農(nóng)商銀行掛牌開業(yè)；2023年，山西農(nóng)商聯(lián)合銀行、遼寧農(nóng)商銀行等陸續(xù)開業(yè)……為理清管理機(jī)制、推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)化解，各地因地制宜探索農(nóng)信社改革模式。近年來，多地農(nóng)信社改革方案已落地或者有了新進(jìn)展，且改革路徑不一。

近期地方兩會(huì)陸續(xù)召開，多地在2025年政府工作報(bào)告中披露了農(nóng)信社改革計(jì)劃。記者梳理發(fā)現(xiàn)，江西、貴州等地政府工作報(bào)告提出，2025年要積極組建或加快推動(dòng)因農(nóng)信社改革而籌劃的銀行開業(yè)。多位受訪人士表示，部分地區(qū)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)化解壓力，需要多步驟、分階段推進(jìn)改革。

多地透露改革計(jì)劃

多地在2025年政府工作報(bào)告中透露了農(nóng)信社改革計(jì)劃，多家新的萬億元級(jí)銀行呼之欲出。

2025年有哪些重點(diǎn)工作？在政府工作報(bào)告中，江西提到，推動(dòng)江西農(nóng)商聯(lián)合銀行掛牌開業(yè)；新疆提到，做好金融“五篇大文章”，積極籌建新疆農(nóng)商銀行，開發(fā)適應(yīng)南疆經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和發(fā)展需求的金融產(chǎn)品，讓金融的源頭活水更好滋潤(rùn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大；河南提到，今年重點(diǎn)工作包括加快金融改革發(fā)展，完成河南農(nóng)商銀行組建，完善中小金融機(jī)構(gòu)功能定位和治理機(jī)制等；貴州提到，推動(dòng)農(nóng)村信用社改革落地，組建貴州農(nóng)商聯(lián)合銀行，深化央地監(jiān)管協(xié)同，健全防范化解地方中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。

1月20日，金融監(jiān)管總局披露，同意籌建江西農(nóng)商聯(lián)合銀行。籌建工作小組應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)要求辦理籌建事宜，自批復(fù)之日起6個(gè)月內(nèi)完成籌建工作。就在前不久，江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行獲批籌建。

早在2024年4月，江西省聯(lián)社召開社員大會(huì)，會(huì)議審議通過了《關(guān)于審議取消江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社法人資格并組建江西農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司的議案》，決定啟動(dòng)江西農(nóng)商聯(lián)合銀行組建工作，在江西省聯(lián)社基礎(chǔ)上組建江西農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司（暫定名）。

在此基礎(chǔ)上，新的萬億元級(jí)銀行或陸續(xù)涌現(xiàn)。例如，江西省聯(lián)社官網(wǎng)顯示，目前，江西農(nóng)商銀行系統(tǒng)共有85家法人機(jī)構(gòu)。截至2024年末，江西轄內(nèi)農(nóng)商銀行資產(chǎn)總額超1.3萬億元，存貸款規(guī)模近2萬億元。江蘇省聯(lián)社官網(wǎng)顯示，截至2024年末，江蘇農(nóng)商銀行系統(tǒng)資產(chǎn)總額4.75萬億元，存、貸款余額分別為3.84萬億元、3.1萬億元。

2024年農(nóng)信社改革加速

從地方2025年政府工作報(bào)告來看，2024年多地農(nóng)信社改革駛?cè)肟燔嚨馈Ｋ拇āV西、海南三地農(nóng)信社改革已落地，四川農(nóng)商聯(lián)合銀行、廣西農(nóng)商聯(lián)合銀行、海南農(nóng)商銀行揭牌開業(yè)。2025年伊始，江蘇、江西兩地農(nóng)信社改革又取得新進(jìn)展。

改革模式方面，遼寧、海南等地采用了統(tǒng)一法人的省級(jí)農(nóng)商銀行模式，浙江、山西、四川、廣西等地采用農(nóng)商聯(lián)合銀行模式。“改革模式并無優(yōu)劣之分，不同地方改革的重點(diǎn)和次序有所不同，各地需因地制宜選擇改革模式。”西北地區(qū)某省聯(lián)社人士告訴記者。

在廣西2025年政府工作報(bào)告中，“組建廣西農(nóng)商聯(lián)合銀行”是2024年廣西扎實(shí)深化重點(diǎn)領(lǐng)域改革的內(nèi)容之一。廣西農(nóng)商聯(lián)合銀行2024年2月6日揭牌開業(yè)。

聚焦2024年工作回顧，多地在2025年政府工作報(bào)告中強(qiáng)調(diào)，有力化解了重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了抗風(fēng)險(xiǎn)能力的提升。甘肅提到，2024年，窮盡手段化解房地產(chǎn)、地方債務(wù)、中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管口徑高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)退出10家，融資平臺(tái)壓降94戶、下降35.9%，保交房交付住房近7萬套，守住了不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線；遼寧提到，錦州銀行風(fēng)險(xiǎn)得到有效處置，全省農(nóng)信系統(tǒng)整體改革基本完成，其他中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)妥化解；河南提到，地方中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)取得階段性成效。

前述西北地區(qū)某省聯(lián)社人士表示，聚焦農(nóng)信社改革，2024年的重點(diǎn)工作包括兩方面：一方面，加快推進(jìn)地市級(jí)統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行的組建，為全省農(nóng)信系統(tǒng)深化改革打基礎(chǔ)；另一方面，處置風(fēng)險(xiǎn)，包括存量風(fēng)險(xiǎn)和增量風(fēng)險(xiǎn)。只有最大限度壓降不良資產(chǎn)規(guī)模，提高資產(chǎn)質(zhì)量，才能更“絲滑”地開展改革。“在處置風(fēng)險(xiǎn)過程中，資產(chǎn)剝離比較麻煩。我們的抵押資產(chǎn)大部分是房地產(chǎn)，處置起來有難度。”

理順機(jī)制 化解風(fēng)險(xiǎn)

東北地區(qū)某農(nóng)商銀行人士結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r向記者表示，省聯(lián)社由轄內(nèi)農(nóng)信社或農(nóng)商銀行共同出資入股，所以從股權(quán)上看，轄內(nèi)農(nóng)信社或農(nóng)商銀行是其股東，但是在管理結(jié)構(gòu)上，省聯(lián)社可以對(duì)股東的人事任命、業(yè)務(wù)開展等進(jìn)行控制，股東權(quán)利受限，權(quán)利和義務(wù)存在不對(duì)等關(guān)系。理順股權(quán)關(guān)系，方可實(shí)現(xiàn)誰出資誰有權(quán)做決策。

目前，農(nóng)信社改革總體按照“一省一策”原則開展，通過分類施策深化改革，穩(wěn)妥推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)化解。

“化解風(fēng)險(xiǎn)始終處于優(yōu)先位置。部分地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)化解壓力較大，存量不良資產(chǎn)清收是化險(xiǎn)關(guān)鍵，很多都是歷史遺留問題。目前，有的省份通過省級(jí)政府平臺(tái)入股省級(jí)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承接或化解。”西南地區(qū)某省聯(lián)社人士說。

多位業(yè)內(nèi)人士表示，在理順股權(quán)關(guān)系、加強(qiáng)公司治理之余，農(nóng)村中小銀行應(yīng)不斷修煉內(nèi)功，在支持本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮更大的作用。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)2024年發(fā)布的《全國(guó)農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)行業(yè)發(fā)展報(bào)告2024》顯示，截至2023年末，農(nóng)村中小銀行涉農(nóng)貸款余額16萬億元。

與此同時(shí)，多地在政府工作報(bào)告中提出，2025年要更好統(tǒng)籌發(fā)展與安全，有效防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)。江西提到，穩(wěn)妥處置中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)防新增高風(fēng)險(xiǎn)銀行機(jī)構(gòu)；云南提及，推進(jìn)高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)；湖南提到，促進(jìn)央地監(jiān)管協(xié)同，“一行一策”推動(dòng)中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)，加快處置非法集資重大案件，依法打擊非法金融活動(dòng)，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線。