我國人口老齡化進(jìn)程加速，養(yǎng)老服務(wù)需求日益多元化，養(yǎng)老金融作為保障老年人生活質(zhì)量、支撐養(yǎng)老體系建設(shè)的關(guān)鍵領(lǐng)域，其普惠化、智能化發(fā)展成為行業(yè)焦點(diǎn)。當(dāng)前，人工智能技術(shù)正深度融入養(yǎng)老金融全鏈條，為破解服務(wù)門檻高、覆蓋范圍窄、數(shù)據(jù)支撐弱等痛點(diǎn)提供新解法。9月13日，2025年中國國際服務(wù)貿(mào)易交易會全球養(yǎng)老金融大會在首鋼園舉行，與會嘉賓熱議人工智能如何激活養(yǎng)老金融潛能，為行業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)真知灼見。

助力養(yǎng)老金融降成本降門檻

截至2024年末，我國60周歲及以上老年人口31031萬人，占總?cè)丝诘?2%；全國65周歲及以上老年人口22023萬人，占總?cè)丝诘?5.6%。人口老齡化已成為今后較長一段時(shí)期我國基本國情。

在中央金融工作會議提出的“五篇大文章”中，養(yǎng)老金融被賦予服務(wù)國家戰(zhàn)略、增進(jìn)民生福祉的重要使命。隨著人口老齡化加速，老年群體對專業(yè)化、精準(zhǔn)化養(yǎng)老金融服務(wù)需求愈發(fā)迫切。

養(yǎng)老金融的精準(zhǔn)化服務(wù)，離不開對長者需求的全面洞察，而人工智能的應(yīng)用，正從數(shù)據(jù)整合與場景落地兩方面夯實(shí)這一基礎(chǔ)。中國人壽養(yǎng)老黨委委員、副總裁劉振龍?jiān)跁媳硎荆珹I技術(shù)可以降低養(yǎng)老金融服務(wù)門檻與成本，傳統(tǒng)的養(yǎng)老服務(wù)集中于職工眾多、效益優(yōu)良的企業(yè)或高凈值人群，這是因?yàn)閷I(yè)方案制定、精算以及投資管理需要一定成本支撐，而通過智能銷售、智能投資、智能風(fēng)控、智能運(yùn)營、智能客服等多個(gè)產(chǎn)品應(yīng)用，AI可以大幅地提升效率，降低成本，使養(yǎng)老金融的服務(wù)延伸至中小微企業(yè)、靈活就業(yè)人員等群體。

在劉振龍看來，AI還能提升養(yǎng)老金融產(chǎn)品透明度與適配性，增強(qiáng)消費(fèi)者的信任和參與感。他表示：“依托大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)，一方面企業(yè)和個(gè)人客戶能夠借助AI更好地了解產(chǎn)品的運(yùn)作和表現(xiàn)，另一方面也可以利用AI工具，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好、收入、年齡等要素，針對長住、旅居等多元的養(yǎng)老場景，精準(zhǔn)為客戶提供‘一人一策’的養(yǎng)老規(guī)劃或者資產(chǎn)配置建議，提高整體的感受體驗(yàn)。”

養(yǎng)老金融不僅是簡單的資金積累，更是將資金和技術(shù)作為紐帶，整合金融、醫(yī)療、健康、科技、養(yǎng)老服務(wù)等多方資源，構(gòu)建涵蓋養(yǎng)老規(guī)劃、健康管理、服務(wù)對接等全生命周期的綜合性服務(wù)的生態(tài)。浙大城市學(xué)院副教授林先平在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)提到，AI能夠整合多源數(shù)據(jù)(如健康記錄、消費(fèi)行為、金融歷史等)，通過機(jī)器學(xué)習(xí)模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和需求預(yù)測，為養(yǎng)老金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)及服務(wù)優(yōu)化提供科學(xué)依據(jù)，解決傳統(tǒng)數(shù)據(jù)碎片化問題，優(yōu)化資源配置，提升服務(wù)體驗(yàn)。

應(yīng)用深度與高質(zhì)量數(shù)據(jù)

盡管AI為養(yǎng)老金融帶來諸多想象空間，但其進(jìn)一步應(yīng)用仍面臨現(xiàn)實(shí)瓶頸。劉振龍指出，智能化AI在養(yǎng)老金融領(lǐng)域的應(yīng)用仍面臨不少挑戰(zhàn)，一是深度不足，當(dāng)前多數(shù)機(jī)構(gòu)僅將AI用于智能客服，在風(fēng)控、運(yùn)營等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的滲透率仍低。二是數(shù)據(jù)隱私保護(hù)邊界不清，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)高。三是高質(zhì)量金融數(shù)據(jù)稀缺，整合難度大。四是算力支撐不足，私有化部署成本高昂。

AI模型開發(fā)需要海量數(shù)據(jù)，金融是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，金融數(shù)據(jù)有效價(jià)值取決于真實(shí)性和有效性。

然而，當(dāng)前在金融行業(yè)，數(shù)據(jù)共享方面存在明顯短板。中國銀行原行長李禮輝在演講中分析，當(dāng)前公共數(shù)據(jù)還存在局部行政分割問題，有些數(shù)據(jù)分散在有關(guān)部門中，難以走出區(qū)域系統(tǒng)。非公共數(shù)據(jù)存在局部流通不暢問題，當(dāng)前數(shù)字支付是主要數(shù)據(jù)入口，但數(shù)據(jù)大戶與金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)、數(shù)據(jù)共享，還沒有達(dá)成成熟的模式。

此外，即使獲得了充足數(shù)據(jù)，在數(shù)據(jù)應(yīng)用環(huán)節(jié)，也存在一定挑戰(zhàn)。林先平提到，養(yǎng)老金融涉及敏感個(gè)人信息(如健康、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù))，人工智能依賴大量數(shù)據(jù)訓(xùn)練，但數(shù)據(jù)泄露、濫用風(fēng)險(xiǎn)較高，且老年人數(shù)字安全意識較弱，需要加強(qiáng)數(shù)據(jù)加密與匿名化技術(shù)，完善相關(guān)法律法規(guī)；人工智能模型可能因訓(xùn)練數(shù)據(jù)偏差導(dǎo)致推薦不公，加劇養(yǎng)老資源分配不均。

各主體需加強(qiáng)協(xié)同與配合

養(yǎng)老金融是一項(xiàng)長期而艱巨的事業(yè)，絕非任何一家企業(yè)能夠獨(dú)自完成。想要AI工具激發(fā)養(yǎng)老金融潛能，也需要政府、市場、社會、家庭各方力量的同向而行、協(xié)同發(fā)力。

劉振龍指出，未來，需要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)和制度供給，將AI賦能養(yǎng)老金融跨越式發(fā)展作為創(chuàng)新驅(qū)動的重要抓手，推動年金、個(gè)人養(yǎng)老金等制度惠及更多人群。各方要加強(qiáng)協(xié)同，鼓勵(lì)科技運(yùn)用與風(fēng)險(xiǎn)可控下的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，明晰發(fā)展框架和行為邊界，激發(fā)市場機(jī)構(gòu)參與的積極性。各主體機(jī)構(gòu)要密切協(xié)作，打破業(yè)態(tài)壁壘，發(fā)揮各自優(yōu)勢，以便捷靈活透明為導(dǎo)向，夯實(shí)產(chǎn)品服務(wù)的供給能力。社會各界也需要積極參與，加強(qiáng)養(yǎng)老金融知識普及，提升企業(yè)與個(gè)人保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障意識，深化理論研究，為制度創(chuàng)新提供智力支持，營造良好生態(tài)。

李禮輝認(rèn)為，要讓數(shù)據(jù)真正成為富有價(jià)值的生產(chǎn)要素，應(yīng)該擴(kuò)大公共數(shù)據(jù)開放共享，擴(kuò)展專業(yè)數(shù)據(jù)集，建立國家級公共數(shù)據(jù)庫，公共數(shù)據(jù)按照“原始數(shù)據(jù)不出域、數(shù)據(jù)可用不可見”的要求，以模型、核驗(yàn)等產(chǎn)品和服務(wù)的形式向社會提供，加大供給使用范圍。同時(shí)完善個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制，規(guī)范采集使用個(gè)人信息行為，并且創(chuàng)新技術(shù)手段，推動個(gè)人信息匿名化處理。

從數(shù)據(jù)化、場景化等角度，光大養(yǎng)老總裁董懷虎表示，在數(shù)據(jù)化方面，通過搭建統(tǒng)一的康養(yǎng)云平臺，整合長者的健康檔案、護(hù)理記錄、消費(fèi)偏好、金融資產(chǎn)等數(shù)據(jù)，構(gòu)建長者全景畫像，為實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)服務(wù)和個(gè)性化產(chǎn)品定制提供數(shù)據(jù)支撐；在場景化方面，圍繞安全防護(hù)、健康管理、生活照料、精神關(guān)愛等具體場景，廣泛應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)、智能穿戴設(shè)備、攝像頭等科技手段，打造智慧病房、智慧餐廳、無感跌倒監(jiān)測等數(shù)字化應(yīng)用場景；在智能化方面，積極引入康復(fù)機(jī)器人、智能護(hù)理床、認(rèn)知癥篩查與干預(yù)系統(tǒng)等先進(jìn)智能設(shè)備和技術(shù)，輔助員工提升服務(wù)效率，延緩長者機(jī)能衰退，提升生活質(zhì)量；在平臺化方面，構(gòu)建一個(gè)開放式的社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)平臺，通過輸出標(biāo)準(zhǔn)、輸出系統(tǒng)、輸出管理和培訓(xùn)，連接整合社會上的各類服務(wù)商，為更廣大的居家長者提供“一鍵下單，上門服務(wù)”的便捷體驗(yàn)，將專業(yè)服務(wù)延伸至家庭。