在日前落幕的2025年中國(guó)國(guó)際服務(wù)貿(mào)易交易會(huì)上，平安產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)合中再產(chǎn)險(xiǎn)和西北工業(yè)大學(xué)發(fā)布了《低空經(jīng)濟(jì)新興風(fēng)險(xiǎn)治理與保險(xiǎn)創(chuàng)新白皮書》，為當(dāng)前低空經(jīng)濟(jì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的綜合風(fēng)險(xiǎn)提出了系統(tǒng)性解決方案。隨著低空經(jīng)濟(jì)從“藍(lán)圖”躍入“實(shí)景”，無人機(jī)配送、空中游覽、eVTOL(電動(dòng)垂直起降飛行器)等新業(yè)態(tài)迅猛發(fā)展。這片藍(lán)海在展現(xiàn)巨大潛力的同時(shí)，也帶來了前所未有的風(fēng)險(xiǎn)管理和安全保障挑戰(zhàn)。記者在采訪中了解到，保險(xiǎn)業(yè)正積極前瞻布局，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)升級(jí)和模式探索，致力于為低空經(jīng)濟(jì)編織全方位、多層次的安全保障網(wǎng)。

快速發(fā)展釋放需求

近年來，低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。從產(chǎn)業(yè)鏈上看，低空經(jīng)濟(jì)主要涵蓋低空裝備制造、低空飛行保障、低空?qǐng)鼍斑\(yùn)營(yíng)服務(wù)與低空綜合服務(wù)4個(gè)主要領(lǐng)域。來自中國(guó)民航局的數(shù)據(jù)顯示，截至2024年11月底，我國(guó)無人機(jī)運(yùn)營(yíng)企業(yè)近1.9萬家，國(guó)內(nèi)注冊(cè)無人機(jī)215.8萬架。2024年前11個(gè)月無人機(jī)飛行2544.9萬小時(shí)，同比增長(zhǎng)15.3%。據(jù)中國(guó)民航局測(cè)算，我國(guó)低空經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)2025年突破1.5萬億元、2035年躍升至3.5萬億元。

2024年《政府工作報(bào)告》提出，積極打造生物制造、商業(yè)航天、低空經(jīng)濟(jì)等新增長(zhǎng)引擎。2025年《政府工作報(bào)告》提出，開展新技術(shù)新產(chǎn)品新場(chǎng)景大規(guī)模應(yīng)用示范行動(dòng)，推動(dòng)商業(yè)航天、低空經(jīng)濟(jì)、深?？萍嫉刃屡d產(chǎn)業(yè)安全健康發(fā)展。

從增長(zhǎng)引擎到推動(dòng)產(chǎn)業(yè)安全健康發(fā)展，政策層面對(duì)于發(fā)展低空經(jīng)濟(jì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的路徑越來越明晰。隨著農(nóng)業(yè)植保、空中游覽、消防救援等應(yīng)用場(chǎng)景不斷增多，與低空經(jīng)濟(jì)相關(guān)的事故也逐漸增多，相關(guān)的保險(xiǎn)需求快速釋放。安全始終是低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石，特別是無人機(jī)產(chǎn)業(yè)規(guī)?；⑸虡I(yè)化發(fā)展后，保險(xiǎn)保障機(jī)制的重要性日益凸顯。2024年1月1日正式施行的《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》要求，使用民用無人駕駛航空器從事經(jīng)營(yíng)性飛行活動(dòng)，以及使用小型、中型、大型民用無人駕駛航空器從事非經(jīng)營(yíng)性飛行活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)依法投保責(zé)任保險(xiǎn)。

中山大學(xué)嶺南學(xué)院教授曾燕認(rèn)為，政策和法規(guī)的要求在提升行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理、推動(dòng)合規(guī)發(fā)展和保障公眾利益方面具有重要意義。第一，低空經(jīng)濟(jì)活動(dòng)存在較高飛行風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)制投保責(zé)任保險(xiǎn)通過轉(zhuǎn)移企業(yè)部分風(fēng)險(xiǎn)，減輕賠償負(fù)擔(dān)，避免單一主體承擔(dān)過重責(zé)任，從而提升行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)管理能力。第二，法規(guī)要求企業(yè)按時(shí)投保并對(duì)違規(guī)企業(yè)進(jìn)行處罰，促使企業(yè)在法律約束下完善自身的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，推動(dòng)行業(yè)規(guī)范化并減少無保障飛行，進(jìn)而提升行業(yè)安全性與健康發(fā)展。第三，法規(guī)通過要求企業(yè)實(shí)施定期檢查飛行器、培訓(xùn)飛行員等安全管理措施，并確保企業(yè)為事故受害者提供賠償保障，在有效保護(hù)公眾利益的同時(shí)提升公眾對(duì)低空經(jīng)濟(jì)行業(yè)安全管理的信任，從而促進(jìn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

險(xiǎn)企入局筑牢屏障

當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已積極響應(yīng)低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，多家保險(xiǎn)公司相繼推出專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，逐步構(gòu)建起適應(yīng)低空經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)的保險(xiǎn)服務(wù)體系。我國(guó)現(xiàn)有低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)3類，基本覆蓋對(duì)飛行器、飛行器駕駛員與乘客、地面公眾、網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)的保障。

人保財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品在多個(gè)低空經(jīng)濟(jì)先行地區(qū)實(shí)現(xiàn)落地。2024年7月，人保財(cái)險(xiǎn)廣東省分公司推出“低空飛行器專屬保險(xiǎn)”；同年8月，珠海市分公司為珠海萬山區(qū)及泉州南安市屬國(guó)有企業(yè)簽發(fā)“低空?！钡胤桨媾c全國(guó)版保單，成為首批針對(duì)新型應(yīng)用類無人駕駛航空器的綜合保險(xiǎn)項(xiàng)目；9月，安徽省首單同類保險(xiǎn)也由人保財(cái)險(xiǎn)科創(chuàng)保險(xiǎn)中心(合肥)簽發(fā)。截至2024年10月底，該公司已為多家客戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障總額超過5000萬元?！叭吮Ｘ?cái)險(xiǎn)推出的‘低空?！?，不僅保機(jī)身、保運(yùn)營(yíng)，還新增了保貨物、保停放、保維修，覆蓋eVTOL全生命周期，還有一些類似的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以保險(xiǎn)的形式延長(zhǎng)核心零部件的保修期，盡量降低低空經(jīng)濟(jì)參與者的風(fēng)險(xiǎn)。”對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍表示。

平安產(chǎn)險(xiǎn)緊跟低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，持續(xù)完善保險(xiǎn)服務(wù)生態(tài)體系。目前已構(gòu)建涵蓋20余款產(chǎn)品的保險(xiǎn)矩陣，實(shí)現(xiàn)對(duì)低空經(jīng)濟(jì)全鏈條風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性覆蓋——從航空器研發(fā)制造、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)到飛行運(yùn)營(yíng)及配套服務(wù)等環(huán)節(jié)，全面保障人員安全、財(cái)產(chǎn)損失及第三方責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。2024年7月，平安產(chǎn)險(xiǎn)深圳分公司在深圳市福田區(qū)落地了首單低空領(lǐng)域政府救助保險(xiǎn)。此外，平安產(chǎn)險(xiǎn)還在低空商旅、低空研學(xué)、航空醫(yī)療救援、巡邏監(jiān)測(cè)、地理測(cè)繪、公共安全事件響應(yīng)等方面開展了產(chǎn)品創(chuàng)新。

在保險(xiǎn)合作與創(chuàng)新方面，2024年中國(guó)國(guó)際服務(wù)貿(mào)易交易會(huì)期間，中再產(chǎn)險(xiǎn)與中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司共同發(fā)布“低空經(jīng)濟(jì)第三者責(zé)任險(xiǎn)”創(chuàng)新成果，系統(tǒng)制定核心條款、承保指引與服務(wù)規(guī)范，其核心條款已成為國(guó)內(nèi)無人駕駛航空器第三者責(zé)任保險(xiǎn)的首個(gè)地區(qū)示范性條款。

合力推動(dòng)系統(tǒng)創(chuàng)新

低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理與保障的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，在支撐低空經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)也面臨諸多挑戰(zhàn)。

一方面，低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然不斷擴(kuò)容仍難以滿足新需求。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的保險(xiǎn)產(chǎn)品以傳統(tǒng)的通用航空保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，對(duì)于無人駕駛航空器相關(guān)保險(xiǎn)，由于不同保險(xiǎn)產(chǎn)品在條款上存在差異，無人駕駛航空器的使用主體往往難以得到全面的保障。同時(shí)，eVTOL、先進(jìn)無人機(jī)等航空器技術(shù)處于快速演進(jìn)期，自主化、智能化程度不斷提升，其設(shè)計(jì)、研發(fā)、生產(chǎn)、應(yīng)用各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)特征呈現(xiàn)動(dòng)態(tài)變化，現(xiàn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品還缺乏覆蓋航空器設(shè)計(jì)、研發(fā)、生產(chǎn)、應(yīng)用、維護(hù)全鏈條的定制化、靈活性保障方案?！爱?dāng)前低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類有待豐富，風(fēng)險(xiǎn)覆蓋存在缺口。現(xiàn)有低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中于第三者責(zé)任險(xiǎn)和機(jī)身險(xiǎn)，缺乏貨物損失、任務(wù)中斷等場(chǎng)景化保障。此外，定價(jià)缺乏數(shù)據(jù)支撐，費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)匹配度有待提升。由于數(shù)據(jù)積累不足，部分產(chǎn)品費(fèi)率過高可能抑制需求，部分產(chǎn)品費(fèi)率過低則會(huì)削弱承保動(dòng)力?！痹嗾f。

另一方面，現(xiàn)行法規(guī)對(duì)適用主體、強(qiáng)制險(xiǎn)種類別、投保方式等界定不清，缺乏配套的監(jiān)管機(jī)制與實(shí)施細(xì)則，制約了強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的有效落實(shí)。缺乏標(biāo)準(zhǔn)體系和行業(yè)規(guī)范，也導(dǎo)致保險(xiǎn)主體和監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和開展業(yè)務(wù)分析，從而影響產(chǎn)品定價(jià)的精確性。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠認(rèn)為，低空經(jīng)濟(jì)涉及多元主體，關(guān)聯(lián)空域用途劃分、飛行器鑒定、區(qū)域與城市管理等多種行政工作，導(dǎo)致事故責(zé)任的認(rèn)定復(fù)雜。但有時(shí)缺乏統(tǒng)一、公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)，這加大了保險(xiǎn)定責(zé)與理賠的不確定性，保險(xiǎn)合同需明確保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)責(zé)任。

此外，在保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，還存在一些其他的困難和堵點(diǎn)，例如：空域管理改革滯后，無人機(jī)與有人駕駛航空器融合運(yùn)行技術(shù)尚未成熟，導(dǎo)致低空空域運(yùn)行環(huán)境高度復(fù)雜。制造商、運(yùn)營(yíng)商、維修商、空管/基礎(chǔ)設(shè)施方與保險(xiǎn)公司之間缺乏高效、安全、標(biāo)準(zhǔn)化的信息共享平臺(tái)。保險(xiǎn)行業(yè)還需應(yīng)對(duì)算法缺陷、數(shù)據(jù)偏差、系統(tǒng)失效等新型責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型尚未完全建立。

展望未來，曾燕表示，應(yīng)建立基于敏感度與權(quán)限的分類分級(jí)數(shù)據(jù)共享機(jī)制，推動(dòng)保險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)。短期內(nèi)優(yōu)先推動(dòng)飛行計(jì)劃、氣象、空域狀態(tài)等受限數(shù)據(jù)安全流通，并積極探索依托“可信數(shù)據(jù)空間”的隱私計(jì)算技術(shù)，支持保險(xiǎn)公司構(gòu)建更精準(zhǔn)的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，穩(wěn)步推進(jìn)基于實(shí)際飛行數(shù)據(jù)的差異化定價(jià)能力；應(yīng)推動(dòng)制定全國(guó)統(tǒng)一的低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)示范條款，著力破解因法規(guī)不完善導(dǎo)致的規(guī)則碎片化問題。通過推進(jìn)核心條款統(tǒng)一，并探索區(qū)域協(xié)同立法等路徑，系統(tǒng)提升制度的可操作性與適應(yīng)性，為低空保險(xiǎn)提供穩(wěn)定預(yù)期，減少理賠爭(zhēng)議；創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，實(shí)現(xiàn)多維場(chǎng)景精準(zhǔn)覆蓋。應(yīng)著力推動(dòng)產(chǎn)品場(chǎng)景化定制與系統(tǒng)性創(chuàng)新，重點(diǎn)開發(fā)運(yùn)營(yíng)中斷保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、第三方責(zé)任保險(xiǎn)等專業(yè)化產(chǎn)品，并構(gòu)建“基本險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”的靈活組合模式，形成覆蓋全鏈條、多主體的低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，提升服務(wù)精準(zhǔn)性和覆蓋性。