國有大行“村改支”熱潮持續升溫，農業銀行近期再度落子。10月11日，國家金融監督管理總局金華監管分局發布批復，同意農業銀行收購浙江永康農銀村鎮銀行，并將其設立為永康金山、胡庫、后城街三家支行，全面承接原村鎮銀行清產核資后的資產、負債、業務及員工。這已是農行年內第二次獲批推進“村改支”，此前9月，該行已獲核準收購廈門同安農銀村鎮銀行并改建支行。而在此之前，工商銀行、交通銀行均已參與“村改支”。

分析人士指出，這場從“試點村行”到“體系支點”的轉變，既是對監管部門村鎮銀行改革化險號召的積極響應，也將成為國有大行下沉服務的理想支點。

國有大行“村改支”再添新例

10月11日，國家金融監督管理總局金華監管分局發布批復，同意農業銀行收購浙江永康農銀村鎮銀行并設立中國農業銀行永康金山支行、永康胡庫支行、永康后城街支行，全面承接浙江永康農銀村鎮銀行清產核資后的資產、負債、業務和員工。

而在此之前的9月4日，國家金融監督管理總局廈門監管局已核準農業銀行的另一項“村改支”方案，同意農業銀行收購廈門同安農銀村鎮銀行并設立其為中國農業銀行廈門大同支行。

從股權結構和發展歷程來看，上述兩家村鎮銀行均為農業銀行主導發起的縣域金融機構，成立時間集中在2012年前后。而如今，這兩家村鎮銀行的“身份轉變”，標志著農業銀行內部“村改支”改革路徑的啟動。從具備獨立法人資格的村鎮銀行，轉型為農業銀行直屬的分支機構；從探索縣域金融服務的“試點村行”，升級為融入大行體系的“體系支點”。據農業銀行2024年年報披露，該行共控股6家村鎮銀行，除上述兩家已獲批“村改支”的村鎮銀行外，還包括湖北漢川農銀村鎮銀行、克什克騰農銀村鎮銀行、安塞農銀村鎮銀行、績溪農銀村鎮銀行。

事實上，包括農業銀行在內，已有三家國有大行在今年推進“村改支”工作。6月23日國家金融監督管理總局江津監管分局同意工商銀行收購全資控股的重慶璧山工銀村鎮銀行，設立其為中國工商銀行重慶璧山中央大街支行。這家2009年成立、注冊資本1億元的村鎮銀行，是工商銀行原有兩家控股村鎮銀行中首家完成“村改支”的金融機構。此后，在今年8月，交通銀行獲準收購大邑交銀興民村鎮銀行，改建設立交通銀行成都大邑支行，大邑交銀興民村鎮銀行已于9月中旬獲批解散。

對于國有大行密集推進“村改支”的趨勢，博通咨詢首席分析師王蓬博表示，多家大行加入“村改支”陣營，本質是對監管部門村鎮銀行改革化險號召積極響應。國有大行憑借雄厚的資金實力、成熟的管理經驗與完善的風險防控體系，能夠直接增強原村鎮銀行的抗風險能力，有效化解縣域金融領域的潛在風險；與此同時，對國有大行自身而言，“村改支”也能補充基層網點力量、優化縣域機構布局，進一步加大對農村重點領域的信貸投放，從而更好地服務地方經濟發展與鄉村振興戰略。

“國有大行通過‘村改支’可以對現有資源進行重新協同與整合，借助其在金融科技和數字化賦能方面的優勢，從而進一步擴大支農服務的廣度和深度，深化支農服務能力，在標準化、風控合規的前提下，提供更具個性化的金融支持，助力農村農業經營和金融發展。”中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英補充說。

村鎮銀行退場熱潮背后

國有大行參與“村改支”，不僅是化解村鎮銀行風險改革的務實之舉，更是縣域金融供給結構的深度重構。

回溯村鎮銀行的起點，2006年中央一號文件提出“加快推進農村金融改革，鼓勵在縣域內設立多種所有制的社區金融機構，允許私有資本、外資等參股”，為新型農村金融機構落地鋪路；同年，原銀監會下發《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，按照“低門檻、嚴監管”原則，探索設立村鎮銀行等新型農村金融機構。

此后，在政策紅利下，村鎮銀行迎來爆發式增長，數量一度超過1600家，在服務農村金融、支持小微企業發展等方面發揮了重要作用。然而，“野蠻生長”背后，隱憂逐漸顯現：部分機構背離“支農支小”的初心，為追求短期收益盲目“壘大戶”，涉農貸款占比持續下滑；公司治理的漏洞更讓股東過度干預經營成為常態，風險抵御能力薄弱的問題日益凸顯。

為此，監管開啟了村鎮銀行化解風險改革，2021年，原銀保監會發布《關于進一步推動村鎮銀行化解風險改革重組有關事項的通知》，明確支持主發起行向村鎮銀行補充資本以及協助處置不良貸款，適度有序推進村鎮銀行改革重組。隨著工作的推進，村鎮銀行的改革重組模式朝著“功能重構”的方向轉變，“村改支”“村改分”等案例陸續獲批。2025年中央一號文件明確提出“堅持農村中小銀行支農支小定位，‘一省一策’加快農村信用社改革，穩妥有序推進村鎮銀行改革重組”，更將中小銀行改革化險列為年度首要任務。

北京商報記者從國家金融監督管理總局公布的銀行業金融機構法人名單信息梳理發現，截至2025年6月末，村鎮銀行數量已從2024年末的1538家降至1440家，年內退出超90家，“減量提質”趨勢愈發明顯。

對于“村改支”改革模式的價值與挑戰，王蓬博指出，“村改支”既能通過整合村鎮銀行與主發起行的資源，優化金融資源配置、提升利用效率，還能將先進的管理經驗與服務模式引入縣域市場；同時，大行雄厚的資金實力與完善的風控體系，能顯著增強原村鎮銀行的抗風險能力，為農村金融市場穩定保駕護航。不過，改革也面臨現實難點：一是股東權益處置涉及多方利益，過程復雜敏感，需精準平衡各方訴求；二是部分村鎮銀行遺留的不良資產問題，消化處置難度較大，需長期攻堅。

針對這些問題，王蓬博進一步建議，在股東權益方面，銀行需制定科學合理的處置方案，嚴格保障股東合法權益，避免引發糾紛；在不良資產化解上，主發起行應牽頭制定專項計劃，綜合運用資產核銷、債務重組、市場化轉讓等多種手段，逐步剝離歷史包袱，為改革后的機構輕裝上陣創造條件。