從問題銀行“自救重生”到多地高風險機構“動態清零”，從農信社改革蹄疾步穩到城商行改革重組有序實施……“十四五”期間，我國穩步推進中小銀行改革化險。一批問題機構在被“精準拆彈”后“浴火重生”，在改革化險中重塑“造血功能”，以“輕裝上陣”的姿態更好服務于經濟社會大局。

作為金融體系的“毛細血管”，中小銀行的穩健運行，關乎資金流通效率和地方金融穩定。業內專家認為，“十四五”時期，我國中小金融機構風險得到有效化解，經營能力明顯提升，服務水平顯著改善。

風險化解：

從“生死一線”到“欲火重生”

上海金融與發展實驗室首席專家、主任曾剛表示，作為金融體系的“毛細血管”，中小金融機構直接關系實體經濟資金流通是否順暢。但長期以來，這些機構面臨歷史包袱重、公司治理不完善、風險抵御能力弱等問題。

2020年前后，受不良集中爆發、流動性危機疊加影響，吉林銀行被列為重點關注城商行，一度站在生死存亡的“岔路口”。此后，在沒有政策性剝離不良，也無大額專門注資的情況下，這家城商行主要靠自救“破繭重生”，憑經營管理“脫胎換骨”。

據了解，吉林銀行打好風險化降、經營轉型、管理再造、內控合規“四大戰役”：組建特殊資產管理條線，集中管理風險資產，創新“救企業就是救銀行”等方式，清收盤活不良資產；推進零售業務轉型，個人客戶覆蓋吉林省超半數人口，AUM等核心指標翻倍增長……最終，吉林銀行成功脫離高風險區，闖過了“生死線”。

這是中小銀行改革化險的一個縮影。“十四五”時期，我國的高風險機構數量較峰值大幅壓降，部分省份已實現高風險中小機構“動態清零”。從全行業看，5年來處置的不良資產較“十三五”時期增加超40%，行業抵御風險的資本和撥備總規模超過50萬億元。

“這些數字反映出我國金融監管理念的轉變和監管能力的提升。”曾剛說，中小金融機構改革化險已從“被動應對”到“主動出擊”，從“單兵作戰”到“協同配合”，呈現出系統性、協調性、前瞻性特征。

他進一步分析稱，在處置高風險機構過程中，金融監管部門綜合運用多種市場化手段，形成了兼并重組、增資擴股、引進戰投、市場退出等多元化處置格局。通過“一省一策”因地制宜，確保改革精準有效；通過“一行一策”，針對不同機構的風險特征和經營狀況，制定差異化處置方案。

“比如，對風險相對較輕、具備自救能力的，主要通過加強內控管理、補充資本金等方式化解風險；對風險較重但仍有挽救價值的，通過引入戰略投資者、實施兼并重組等方式助力其‘重生’；對已經資不抵債的，實施市場化退出，避免風險擴散。”曾剛說。

以銀行體系中法人數量最多、單體規模最小的村鎮銀行為觀察窗口——超百家村鎮銀行參與重組整合，2024年以來，河北、甘肅等多個省份的數十家村鎮銀行獲批解散或注銷。

改革轉型：

“多點開花”與減量提質

風險處置是“救火”，改革轉型是“筑基”。“十四五”時期，農信社改革蹄疾步穩，過半省份組建省級法人機構；城商行改革重組有序實施；股份制銀行高質量發展走深走實……銀行業改革轉型“多點開花”，各類機構抵御風險、服務實體經濟的能力顯著增強。

農信機構“小、散、弱”的短板，曾讓其陷入商業不可持續的困境。緊扣中央關于中小金融機構兼并重組、減量提質等要求，四川農商銀行抓住農信社改革窗口期，推動市級統一法人農商行改革——目前，全省已組建市級統一法人農商行14家，并減少104家法人機構。

改革成效立竿見影：通過規模效應筑起更堅固的“抗風險屏障”，四川轄內原有的縣級高風險機構全部清零；改革期間，14個改革落地市州的農信機構，累計處置不良貸款146.73億元，募集股份63.70億股、募資104.06億元，平均資本充足率、平均撥備覆蓋率較改革前明顯提升。

改革化險的最終目的是讓中小金融機構恢復“造血功能”、提升其服務實體經濟的能力。“十四五”期間，江蘇農信系統完成了從省聯社到農商聯合銀行的轉型，并通過優化體制機制提升創新活力，更好發揮系統協同和規模經濟優勢。數據顯示，全系統實體貸款余額增加1.32萬億元，達3.25萬億元，累計服務各類經營主體3000余萬戶。

“五年來，隨著風險有效化解和經營能力不斷提升，中小金融機構在支持小微企業、服務‘三農’、促進普惠金融發展等方面發揮了更加重要的作用。”曾剛表示。

當前，中小銀行減量提質步伐明顯加快。中國民生銀行首席經濟學家溫彬表示：城商行多通過地方政府牽頭合并重組，整合經營資源，化解經營風險和財務隱患；農商行常以組建農商聯合銀行、成立統一法人農商行為主要改革模式；村鎮銀行“村改支”(村鎮銀行改制為分支機構)模式也在有序推進。

數據顯示，我國銀行業金融機構數量已從2019年的4600多家，降至2025年6月末的4070家，金融資源配置持續優化。

優化體制機制：

公司治理與金融監管不斷完善

“十四五”期間，中小銀行公司治理持續完善。據北京銀行研究發展部總經理丁志勇介紹，具體措施包括：完善股東股權管理工作機制，加強股東行為管理，完善股東準入機制、日常管理和行為評估，確保股權管理的合規性和穩健性；強化關聯交易管理，完善關聯交易內控機制，優化關聯交易管理流程，有效提高關聯交易的管理效率和風險控制能力；通過不斷優化內部激勵約束機制，完善選聘、考核、激勵、履職評價體系，持續增強經營動力和活力。

“長牙帶刺”的監管為金融機構的穩健發展保駕護航。“十四五”時期，金融監管部門重拳治亂象——集中治理大股東操縱和內部人控制，嚴肅查處利用關聯交易非法輸送利益，清退違法違規股東3600多個。

“隨著中小金融機構改革化險深入推進，金融監管體系也不斷完善。”曾剛表示，從制度建設到執行機制，從監管工具到處置手段，一個更加科學有效的中小金融機構監管框架逐步形成。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為：“銀行業通過集中整治大股東操縱和內部人控制，推進城商行、農信社等中小金融機構改革重組、多渠道處置不良資產等，有效防范化解金融風險以及外部風險對我國金融市場的外溢和沖擊，確保了開放條件下的金融安全。”

五年的改革化險實踐，為我國金融業沉淀下寶貴經驗。業內人士普遍認為，“十四五”時期，中小金融機構風險得到有效化解，經營能力明顯提升，服務水平顯著改善。