近年來，人民群眾健康保障需求日益提升，健康保險(xiǎn)重要性不斷增強(qiáng)，已經(jīng)成為連接醫(yī)療衛(wèi)生等產(chǎn)業(yè)、發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)筑牢社會(huì)保障網(wǎng)功能的重要險(xiǎn)種。通過特藥保障、創(chuàng)新支付等方式，健康保險(xiǎn)提升了創(chuàng)新藥和高端醫(yī)療器械的可及性。

業(yè)內(nèi)人士表示，未來，商業(yè)健康保險(xiǎn)將更深度與醫(yī)療、醫(yī)保、醫(yī)藥“三醫(yī)”協(xié)同，其功能將從單一的費(fèi)用補(bǔ)償者，擴(kuò)展為整合健康產(chǎn)業(yè)的生態(tài)構(gòu)建者，越來越多健康保險(xiǎn)產(chǎn)品也將在健康管理等方面發(fā)揮更大的作用。

健康保險(xiǎn)再獲政策助力

2026年政府工作報(bào)告將“推出商業(yè)健康保險(xiǎn)創(chuàng)新藥目錄”等列為2025年政府工作的重要民生成果，并在今年工作部署中明確提出要“加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，推動(dòng)創(chuàng)新藥和醫(yī)療器械高質(zhì)量發(fā)展，更好滿足人民群眾多元化就醫(yī)用藥需求”。

在多位保險(xiǎn)行業(yè)人士看來，其背后是決策層對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)角色定位的重塑。商業(yè)健康保險(xiǎn)正深度嵌入醫(yī)藥創(chuàng)新與醫(yī)療支付體系，逐步成為多層次醫(yī)療保障體系的重要支柱。

在地方政府層面，多地也在紛紛推進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。例如，近期印發(fā)的《北京市支持商業(yè)健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的若干措施》明確，加強(qiáng)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新供給，深化商業(yè)健康保險(xiǎn)與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)協(xié)同創(chuàng)新，提升商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)能力，優(yōu)化商業(yè)健康保險(xiǎn)結(jié)算模式等。

近年來，商業(yè)健康保險(xiǎn)穩(wěn)健發(fā)展，2025年實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入9973億元。據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在政策支持和市場(chǎng)需求的雙重驅(qū)動(dòng)下，商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品種類日益豐富，服務(wù)能力持續(xù)提升。近10年，商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)年均復(fù)合增長率超過20%，在售醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品超過1.1萬個(gè)，成為人民群眾健康保障的堅(jiān)實(shí)支撐。

在此發(fā)展態(tài)勢(shì)下，政策層面不斷引導(dǎo)商業(yè)健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。2025年9月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確到2030年，健康保險(xiǎn)在國家健康保障體系中的重要作用進(jìn)一步發(fā)揮。業(yè)內(nèi)人士表示，政策導(dǎo)向正使商業(yè)健康保險(xiǎn)成為與基本醫(yī)保銜接互補(bǔ)、主動(dòng)協(xié)同、錯(cuò)位發(fā)展的重要支柱。

促進(jìn)保險(xiǎn)和“三醫(yī)”聯(lián)動(dòng)

業(yè)內(nèi)人士表示，2026年政府工作報(bào)告對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的表述，體現(xiàn)了促進(jìn)保險(xiǎn)與“三醫(yī)”聯(lián)動(dòng)的政策導(dǎo)向。

在《關(guān)于推動(dòng)健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中，“促進(jìn)健康保險(xiǎn)與醫(yī)療、醫(yī)藥深度融合，助力衛(wèi)生健康事業(yè)和生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)突破發(fā)展。支持與藥械企業(yè)建立聯(lián)動(dòng)合作機(jī)制，探索按照市場(chǎng)化原則自主協(xié)商談判、按療效付費(fèi)等創(chuàng)新藥械多元化支付方式”也被明確提出。

據(jù)中國證券報(bào)記者調(diào)研了解，商業(yè)健康保險(xiǎn)在創(chuàng)新藥支付中的作用愈發(fā)凸顯，且連續(xù)多年實(shí)現(xiàn)高速增長。同時(shí)，醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)成為商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的主導(dǎo)性險(xiǎn)種，目前主流醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品已包含新技術(shù)、新藥物、新器械的保障責(zé)任，涵蓋了腫瘤靶向藥、質(zhì)子重離子療法等高價(jià)值技術(shù)。

騰訊微保相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，公司的健康保險(xiǎn)系列產(chǎn)品“微醫(yī)保”覆蓋了百萬醫(yī)療險(xiǎn)、少兒百萬醫(yī)療險(xiǎn)、家庭醫(yī)療險(xiǎn)等多層次產(chǎn)品矩陣，持續(xù)迭代升級(jí)保障責(zé)任，新增院外藥品及器械保障責(zé)任，積極響應(yīng)當(dāng)前政策對(duì)創(chuàng)新藥械支付支持的導(dǎo)向，讓更多用戶能夠享受到先進(jìn)診療技術(shù)帶來的健康紅利。

優(yōu)化健康管理服務(wù)

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，未來健康保險(xiǎn)與健康管理會(huì)進(jìn)一步融合發(fā)展，構(gòu)建“事前預(yù)防、事中管理、事后保障”相結(jié)合的健康服務(wù)保障體系。相關(guān)政策也鼓勵(lì)險(xiǎn)企通過提供醫(yī)療、康復(fù)、護(hù)理等服務(wù)的形式履行對(duì)被保險(xiǎn)人的健康保障責(zé)任。

“從就醫(yī)流程來看，險(xiǎn)企提供的健康管理服務(wù)主要包括三個(gè)方面。”眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，診前提供三甲醫(yī)院醫(yī)生問診、癌癥早篩等健康咨詢與篩查服務(wù)；診中主要包括醫(yī)療費(fèi)用直付、重疾專家管家就醫(yī)協(xié)助等；診后則延伸至重疾住院護(hù)工、術(shù)后家庭護(hù)理及持續(xù)康復(fù)支持，涵蓋從預(yù)防、診療到康復(fù)的全流程健康管理服務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，未來的市場(chǎng)不僅是保險(xiǎn)條款和價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)，更是醫(yī)療資源整合能力、健康服務(wù)生態(tài)構(gòu)建能力和科技賦能水平的競(jìng)爭(zhēng)。越來越多險(xiǎn)企將以專業(yè)健康管理為抓手，加強(qiáng)健康保險(xiǎn)和健康管理融合發(fā)展的生態(tài)布局，進(jìn)而推動(dòng)健康保險(xiǎn)商業(yè)模式由傳統(tǒng)費(fèi)用報(bào)銷型向管理式醫(yī)療轉(zhuǎn)型。