網約車加速“新能源化”，車險卻成“攔路虎”——

保費高、續保難，新能源網約車投保困局如何破解？

近年來，新能源網約車數量快速增長。工業和信息化部、交通運輸部等八部門此前印發的《關于組織開展公共領域車輛全面電動化先行區試點工作的通知》中，明確要求試點領域新增城市出租車(包括巡游出租和網絡預約出租汽車)中新能源占比達80%。

然而，在行業加速向新能源化轉型的過程中，卻遇到了保險難題。不少網約車司機反映，目前新能源網約車不僅保費較同類型私家車和同類型油車高出數倍，“去年還能保，今年續不了”的“續保難”問題也屢見不鮮。新能源網約車保費貴在哪？續保難在哪？難題該如何破解？記者進行了采訪。

保費高、續保難，部分司機選擇“風險自擔”

“10萬元出頭買的車，保險就要1.5萬元。”重慶網約車司機池師傅告訴記者，當初她選擇購買電車就是想節省運營成本，但車險的報價一下來，“運營成本根本沒比油車便宜到哪里去”。

池師傅的遭遇并非個例。記者從多家保險公司獲悉，目前新能源網約車的全險保費普遍在5000元~2萬元區間，比同級別燃油網約車高出20%~30%，較同車型私家車更是高出1~2倍。北京一家網約車公司的負責人透露，公司名下10余輛新能源網約車，每輛車年均保費1.3萬元，“一年光保險支出就有近20萬元”。

保費壓力下，部分司機會選擇“風險自擔”：不購買全險，只購買部分保險。鄭州的網約車司機趙師傅駕駛的“油改氣”車型，全險保費為8000元：“我只交了5000元，投保了交強險與第三者責任險。要是我全責出事故，自己的車只能自己掏錢修。”

除了保費金額高，續保難也是讓司機焦慮的另一大問題。“我們公司采取階段性承保策略，可能這個月開放一點名額給網約車投保，下個月就全面停接。像‘去年還能保，今年續不了’的情況在行業中并不少見。”某保險公司保險經理人告訴記者。

出險率和賠付率“雙高”，推高保費定價

為何在新能源網約車日益成為行業主要車型的情況下，依然存在著保費高、投保難等問題？受訪專家和業內人士表示，這和新能源網約車的高出險率和高維修成本有關。

據統計，新能源車的出險率高達35%左右，高出油車20%。而網約車的出險頻率更是明顯高于私家車，綜合賠付率高達130%~140%。

新能源汽車的高維修成本也是造成投保問題的重要原因。對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍表示，以純電車為例，電池占整車成本的40%左右，事故碰撞后電池非常容易發生熱失控，單次的理賠金額甚至可以達到油車的2倍。“在出險率和賠付率‘雙高’的情況下，保險公司只能通過高定價對沖不確定性風險。”王國軍說。

營運車的性質和新能源的車型疊加，讓新能源網約車成了“高風險中的高風險”。“保得越多虧得越狠，保險公司自然會收縮業務。”王國軍分析，這也反映出行業的風險承擔能力存在著系統性瓶頸：新能源網約車險發展時間較短，數據積累不足且定價模型不精準，精算基礎薄弱容易導致定價失準。

“保險公司與車廠、平臺的數據不互通，也使得風險評估不全面。”王國軍表示，保險公司難以獲取網約車平臺的實時接單量、行駛路線等動態數據，僅依賴車輛年限、出險記錄等靜態指標，難以形成全面的風險評估。

針對新能源網約車風險場景，尋求“破局之道”

“破解新能源網約車保險困局，技術是關鍵出發點。”王國軍建議，可使用大數據技術，針對網約車的營運特點，整合車輛CAN(控制器局域網)總線數據、網約車平臺訂單數據和交通違法記錄，構建出車輛的三維風險畫像，幫助保險公司更精準地完成對新能源網約車的風險評估。

“在定價機制上，現有的UBI車險技術(一種基于使用量確定保費的技術)已經能實現通過車載設備獲取剎車頻次、夜間行駛占比等數據，實現保險費率的個性化定制。”王國軍認為，目前需要進一步推進的是促進這些車險科技的應用落地。尤其是針對新能源網約車部分，應建立營運車再保險基金、出臺車險平臺數據共享的法規等。

“隨著網約車市場規模的擴大，保險行業也應當針對該群體建立專門的產品體系與服務標準，為網約車司機提供專門的、定制化的保險服務。”王國軍建議，如針對新能源網約車的風險場景，在電池保障險中增加電池穿刺、涉水場景等保障；在保費方面，可探索采用“基本保費+變動保費”模式，按行駛里程、訂單量動態調整保費。

“針對新能源網約車的保險需求，在現行法律框架下增設‘新能源營運車輛保險’的特別條款，不僅是必要的，而且是緊迫的。”河南世鼎律師事務所執業律師路烽豪表示，有關部門應積極推動保險法及相關法規的修訂，針對網約車風險特征制定專門的保險管理辦法，規范保險合同條款。