近兩年，國際金價大漲，市場黃金投資熱情持續(xù)高漲，銀行積存金業(yè)務(wù)憑借靈活的投資方式、較低的準(zhǔn)入門檻，成為廣大投資者眼中的“香餑餑”。近日，又一家銀行選擇與頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，借助互聯(lián)網(wǎng)流量拓展積存金代銷業(yè)務(wù)。

在分析人士看來，銀行與互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)展開合作，不僅能夠獲取巨大的真實客戶流量，有力推動銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，也能提升客戶交互黏性與資金留存，為后續(xù)交叉銷售理財、保險等產(chǎn)品創(chuàng)造入口，增強零售生態(tài)協(xié)同效應(yīng)。

又一家銀行牽手互聯(lián)網(wǎng)大廠

又一家銀行將積存金業(yè)務(wù)“駛?cè)搿被ヂ?lián)網(wǎng)平臺的“快車道”。北京商報記者注意到，為滿足客戶需求，興業(yè)銀行日前發(fā)布公告稱，該行與京東旗下的京東金岳(廈門)數(shù)字科技有限公司合作，開展積存金代銷業(yè)務(wù)。

北京商報記者就此向興業(yè)銀行客服咨詢獲悉，此次京東積存金項目，是興業(yè)銀行首次與外部互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)合作的積存金代銷項目。該業(yè)務(wù)將依托京東App、京東金融App等渠道，為用戶提供興業(yè)銀行積存金產(chǎn)品的代理銷售服務(wù)。

關(guān)于具體業(yè)務(wù)操作流程，興業(yè)銀行客服進一步介紹，用戶進入京東App、京東金融App對應(yīng)的積存金業(yè)務(wù)頁面后，需先行開立興業(yè)銀行Ⅱ類賬戶(無取款密碼)，開戶過程中需完成真實身份核驗，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行人臉識別認(rèn)證，并提交身份證號碼等身份信息，完成賬戶開立。賬戶開通后，用戶需完成個人風(fēng)險承受能力測評，只有測評結(jié)果達(dá)到C3及以上等級，才能進行積存金的買賣交易(京東積存金交易時使用京東支付密碼)。

北京商報記者實測發(fā)現(xiàn)，興業(yè)銀行并非首家與京東金融開展此類合作的銀行，此前工商銀行、民生銀行、浙商銀行、廣發(fā)銀行等多家銀行，均已入駐京東金融平臺開展積存金業(yè)務(wù)。

據(jù)京東金融客服介紹，平臺內(nèi)各銀行積存金手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)各有不同。購買工商銀行積存金，買入手續(xù)費為0.2%，賣出手續(xù)費為0.5%；民生銀行、浙商銀行積存金享受買入0手續(xù)費優(yōu)惠，僅賣出收取0.4%手續(xù)費；廣發(fā)銀行積存金無額外買入手續(xù)費，交易成本通過買賣差價體現(xiàn)；興業(yè)銀行黃金積存業(yè)務(wù)則全程不收取開通與交易費用，交易點差將根據(jù)市場實際情況動態(tài)調(diào)整。

除京東金融外，支付寶黃金板塊也早已上線銀行積存金代銷服務(wù)，目前可通過支付寶App購買工商銀行及浙商銀行的積存金，兩家銀行在支付寶平臺的買賣費率，與京東金融平臺保持一致。

積存金作為銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，如今為何紛紛向互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)拋出橄欖枝？蘇商銀行特約研究員武澤偉分析認(rèn)為，背后主要有三重驅(qū)動因素：一是銀行面臨息差收窄壓力，亟須拓展中間業(yè)務(wù)以穩(wěn)定收入，而互聯(lián)網(wǎng)平臺坐擁海量年輕用戶，能有效彌補網(wǎng)點獲客短板；二是監(jiān)管規(guī)則已明確互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)僅可代銷、不得自營黃金賬戶，為銀行合規(guī)進駐掃清了制度障礙；三是近期金價攀升催生全民投資熱潮，銀行借平臺流量快速做大積存金規(guī)模，以手續(xù)費收入對沖傳統(tǒng)業(yè)務(wù)放緩的影響。

中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英也指出，互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)所擁有的渠道優(yōu)勢，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的App乃至物理網(wǎng)點無法比擬的。巨大的真實客戶流量，能夠有力推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。在利差逐步收窄的背景下，商業(yè)銀行要提高自身收益，必須提升中間業(yè)務(wù)占比。與互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)在合規(guī)前提下開展合作，可以顯著擴大客戶基數(shù)，從而促進業(yè)務(wù)增長。

武澤偉進一步表示，與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作代銷積存金，對銀行零售布局具有多重利好。平臺億級流量助力銀行突破物理網(wǎng)點限制，以較低成本觸達(dá)長尾及年輕客群，實現(xiàn)精準(zhǔn)獲客；積存金作為表外中間業(yè)務(wù)不占用資本，手續(xù)費收入能有效優(yōu)化盈利結(jié)構(gòu)，在息差收窄背景下發(fā)揮“穩(wěn)定器”作用；此外，積存金交易頻率較高，可提升客戶交互黏性與資金留存，為后續(xù)交叉銷售理財、保險等產(chǎn)品創(chuàng)造入口，增強零售生態(tài)協(xié)同效應(yīng)。

火熱背后合規(guī)仍是底線

事實上，互聯(lián)網(wǎng)黃金理財市場早在2018年前就曾迎來一波熱潮。彼時，京東金融推出“京生金”、騰訊與工商銀行合作上線“騰訊微黃金”等。2018年，中國人民銀行發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)黃金業(yè)務(wù)暫行管理辦法(征求意見稿)》，明確要求金融機構(gòu)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)黃金業(yè)務(wù)產(chǎn)品的報價、黃金和資金的運用、產(chǎn)品推介說明的制作。互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)對其代理銷售金融機構(gòu)的黃金產(chǎn)品，可提供產(chǎn)品展示服務(wù)，不得提供黃金清算、結(jié)算、交割等服務(wù)，不得提供黃金產(chǎn)品的轉(zhuǎn)讓服務(wù)，不得將代理的產(chǎn)品轉(zhuǎn)給其他機構(gòu)進行二級或多級代理。同時要求互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)注冊資本應(yīng)不低于3000萬元人民幣，且必須為實繳貨幣資本，具備熟悉黃金業(yè)務(wù)的工作人員。

在監(jiān)管政策的規(guī)范引導(dǎo)下，銀行與互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的黃金業(yè)務(wù)合作逐步走向規(guī)范化。但對于第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，如何嚴(yán)守合規(guī)底線，保障用戶資金與個人信息安全，仍是業(yè)務(wù)開展的關(guān)鍵。

對此，武澤偉建議，第三方平臺開展積存金代銷業(yè)務(wù)，在賬戶開立環(huán)節(jié)，平臺須明確代銷定位，引導(dǎo)客戶跳轉(zhuǎn)銀行官方頁面完成賬戶開立，嚴(yán)禁自建黃金賬戶體系；在資金劃轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，客戶支付密碼驗證后資金直入銀行專管賬戶，平臺不介入清算結(jié)算環(huán)節(jié)，實現(xiàn)資金閉環(huán)管理；在交易風(fēng)控環(huán)節(jié)，平臺應(yīng)同步充分揭示金價波動風(fēng)險，前端強制完成風(fēng)險承受能力測評，落實投資者適當(dāng)性管理，并完善反洗錢監(jiān)測機制以防范非法資金流轉(zhuǎn)。

王紅英指出，互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)在合作中應(yīng)僅聚焦于營銷推廣環(huán)節(jié)，而客戶賬戶開立、資金劃轉(zhuǎn)等核心操作，均由商業(yè)銀行自主負(fù)責(zé)完成，通過這種權(quán)責(zé)劃分建立風(fēng)險防火墻，既能有效避免用戶個人信息泄露，也能充分保障用戶資金安全。在嚴(yán)格的監(jiān)管框架下，互聯(lián)網(wǎng)平臺與商業(yè)銀行雙方共同落實風(fēng)控措施，形成風(fēng)險防控雙保險，讓互聯(lián)網(wǎng)平臺專注于渠道引流，從根源上規(guī)避用戶信息與資金安全風(fēng)險，推動互聯(lián)網(wǎng)黃金代銷業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。