隨著組合駕駛輔助（L2）及以上級別智能駕駛滲透率持續攀升，智駕正在加速普及應用，但相關的保險產品尚未形成體系，制約了智能網聯汽車的進一步發展。

近日，北京宣布啟動智能網聯新能源汽車商業保險開發應用。專家表示，智駕險的開發落地，有助于明確責任歸屬，重構定價邏輯，進一步夯實智能網聯汽車產業發展基礎。

破冰：試點開啟智駕保障新階段

交通運輸部公路科學研究院副院長汪水銀介紹，當前我國智能駕駛乘用車滲透率已超68%，全國自動駕駛開放測試道路里程突破2.8萬公里。車百會研究院預測，2026年L2級組合駕駛輔助功能將進入普及階段，成為新車“標配”，滲透率預計將超過70%，2030年將達到90%。

在智能網聯汽車加速滲透的同時，與之配套的智能網聯汽車保險卻處于缺位狀態。

中央財經大學中國精算科技實驗室主任陳輝指出，智能網聯汽車的風險結構與傳統燃油車截然不同，從網絡安全、軟件算法到公共基礎設施，新型風險變量層出不窮，現行車型定價體系已難以準確評估。北京率先啟動全級別智駕險開發應用，標志著車險行業從經驗定價向技術驅動的風險分級定價邁出了實質性探索步伐。

“長期以來，智能駕駛商業化的核心障礙是責任主體不清晰。”北汽L3自動駕駛運營項目負責人吉利輝在接受記者采訪時表示，北京啟動智能網聯新能源汽車商業保險開發應用，其核心價值在于，有望系統性解決智能網聯汽車商業化“責任與風險”的制度瓶頸。

“借助智駕險這一抓手，可以明確責任，避免出險后責任歸屬模糊的問題。從駕駛輔助到自動駕駛，除了法規會更清晰界定各方責任，智駕險還會對更多細節做出分類、定義，厘清責任，對駕乘者權益會有更好的保護。同時可以倒逼責任主體，促使車企把技術做得更實。”吉利輝說。

“智駕險是智能網聯汽車生態不可或缺的重要基礎支撐，有利于推動技術創新與產業規范化發展，促進智能駕駛安全普及，助力我國新能源汽車與智能網聯產業高質量發展。我們認可并積極支持監管部門推出智能網聯汽車專屬保險，這對規范行業發展、保障用戶權益具有重要意義。小米汽車將持續跟進相關政策與試點動態，積極響應行業創新實踐。”小米汽車相關負責人表示。

中國長安汽車黨委書記、董事長朱華榮表示，在傳統駕駛向自動駕駛過渡的階段，保險機制具有不可替代的制度價值，應在現有車險框架下進行適應性調整，以有效覆蓋風險、保障公共利益并支持產業發展。

規模化落地仍需跨越兩道坎

試點破冰固然令人振奮，但智駕險從“先行先試”走向“全面鋪開”，仍面臨不少瓶頸。

根據車百智庫發布的《智能新能源車險行業發展面臨的問題與建議》（以下簡稱《建議》），當前行業還面臨數據壁壘、法律滯后、維修體系封閉等突出問題，亟需多方協同破題。

“最核心的瓶頸之一是法律體系。”某知名車企負責車險業務的專家告訴記者，現行法規將事故責任完全歸于駕駛人，無法實現“人車責任分離”，專屬車險因此缺乏根本的法律依據。即便保險公司推出相關產品，一旦發生智駕場景事故，定責環節依然會陷入“有條款、難執行”的困境。

陳輝提出，隨著自動駕駛技術的成熟，汽車風險將從車輛用戶轉移到車輛制造商和軟件、硬件供應商。隨著風險的變化，自動駕駛汽車風險的責任主體、責任范圍相應發生變化，與此相應的索賠對象、責任分配、費率厘定、保險條款等也發生了變化，這些都是未來車險需要進行頂層設計的內容。

行業標準與數據規范的缺位同樣制約產品落地。吉利輝表示，應該先確立相應的行業標準與數據規范。“比如，涉及風險因子的行車數據維度及名詞解釋，行業能否統一？行車數據怎么存、怎么取、怎么鑒定，這些都要有相應標準和數據支撐。可以用2至3年試點逐步完善，形成成熟的規則依據，然后再上升到法律層面。標準是尺須先行，法律為基做后盾，這是科學務實的路徑。”

《建議》提出，在確保國家安全、商業機密和個人隱私的前提下，建議由政府或行業協會牽頭，制定新能源汽車與保險行業統一的數據標準、接口規范及分級授權使用規則，使數據成為可安全交易、創造價值的生產要素，打破數據壁壘并形成正向激勵機制。

金融監管總局有關司局負責人表示，財險行業將針對智能駕駛特點及其風險變化，對保險產品保障內容、產品形態進行創新優化，提供更加貼合實際保障需求的保險產品和服務。同時，強化數據積累、共享和應用，推動實現數據跨行業合規共享，釋放數據要素價值，不斷提高車險服務的質量和效率。

產業向“技術鏈責任共擔”轉型

隨著經驗數據積累和技術進步，汽車企業的智駕技術能力等因素也會納入保險定價體系統一考量。而智駕險的落地，也將從深層次上重塑車企與險企的合作生態，推動產業從“車企獨自兜底”向“技術鏈責任共擔”轉型。

吉利輝認為，智駕是車企、智駕企業、硬件廠商多方協同的產物，未來在智駕險的落地，以及更廣義的智駕安全上，保險定價須按技術責任鏈條細分評估，把技術提供方的系統安全性、冗余能力、數據完整性都納入核算，做到誰提供技術，誰承擔責任，避免“車企一家背鍋”。

對于未來車企和險企合作的模式，吉利輝認為，未來可能會是頭部車企與頭部保險企業深度聯營，或頭部車企通過參股保險公司參與產品開發與運營。第三方平臺為沒能力做智駕險的中小車企和險企做好配套服務。汽車保險整體格局將向智能化、數據化驅動轉型，車企+險企將共建未來出行新生態。

陳輝表示，自動駕駛系統供應商作為擔責的主體，背后的保險公司作為賠付的責任人，一方面自動駕駛企業可以通過研發技術降低事故率，另一方面保險公司可以通過跟自動駕駛公司的合作降低賠付率，且二者為利益共同體，雙方有動力推動建設行業良性發展的閉環。