自“商保年金”概念落地以來，商保年金市場發展引起廣泛關注。

近日，中國人民銀行、金融監管總局等九部門聯合印發的《關于金融支持中國式養老事業 服務銀發經濟高質量發展的指導意見》(以下簡稱《意見》)強調，要大力發展養老保險一、二、三支柱，進一步推進商業保險年金(以下簡稱“商保年金”)產品創新。

受訪專家表示，隨著消費者對養老保險產品需求的不斷增加，未來，商保年金的需求與潛力巨大。同時，保險業還可充分發揮在產品創新、連接康養服務等方面的優勢，多維度支持中國式養老事業發展。

商保年金發展前景廣闊

《意見》提出，進一步推進商業保險年金產品創新，加強養老金融產品設計和投資管理。

根據今年10月份金融監管總局辦公廳發布的《關于大力發展商業保險年金有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)，商保年金是指商業保險公司開發的具有養老風險管理、長期資金穩健積累等功能的產品，包括保險期限5年及以上、積累期或領取期設計符合養老保障特點的年金保險、兩全保險，商業養老金以及金融監管總局認定的其他產品。

自《通知》首次明確了“商保年金”的概念以來，商保年金產品引發了廣泛關注。不僅有地方政府出臺政策表示將大力發展各類商業保險年金產品，同時，中國人壽養老保險股份有限公司、國民養老保險股份有限公司、光大永明人壽保險有限公司等多家保險機構也加大了對商保年金的宣傳。

此次《意見》出臺，再次強調推進商保年金產品創新。分析人士認為，這說明業界期待商保年金在健全金融保障體系、促進養老財富儲備和保值增值等方面將發揮更大作用。

對外經濟貿易大學創新與風險管理研究中心副主任龍格對《證券日報》記者表示，隨著人口老齡化和養老保障體系的不斷完善，消費者對養老保險產品的需求不斷增加。同時，隨著經濟的發展和居民收入水平的提高，消費者對財富管理和長期資金積累的需求也將不斷增長。因此，商保年金市場具有廣闊的發展前景。

對于商保年金市場未來的發展趨勢，龍格表示，預計商保年金市場將呈現出以下變化：一是產品將更加多樣化，滿足不同消費者的需求；二是服務將更加便捷和個性化，提升消費者的體驗；三是技術創新將推動市場的變革，如大數據、人工智能等技術的應用將提升產品的精準度和效率；四是國際合作將加強，推動市場的國際化發展。

發揮產品創新和服務優勢

除了商保年金產品，《意見》還提到了諸多與養老金融相關的保險產品。業內人士認為，針對一些細分領域，保險業要充分在產品創新方面發力，同時，保險業還要充分發揮在資源整合、產業鏈接等方面的優勢，從多個維度助力我國養老事業的發展。

例如，在聚焦不同老齡群體提供多樣化養老金融服務方面，《意見》指出，對于可完全自理老年群體，加大康養、文化、旅游、體育、娛樂等方面的金融供給力度，創新老年旅游保險、意外健康保險等適應老年活動需求的保險產品，支持更好社會參與。

對于保險業如何支持中國式養老事業的發展，北京大學中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員朱俊生告訴《證券日報》記者，保險可充分發揮保障功能與連接康養服務等優勢，具體體現在三個方面：一是養老金融發展的關鍵是發展包括商業養老保險在內的養老第三支柱。2023年，保險業積累的養老準備金超過6萬億元，為“老有所依”提供了重要的資金保障。保險業可充分發揮產品優勢和長壽風險分散等優勢，提升長期養老資金的投資收益率，成為第三支柱發展的核心力量。二是保險機構積極參與多層次養老服務體系建設，通過商業養老保險、老年旅游保險、商業長期護理險等多類保險產品滿足老人對居家養老、旅居養老和機構養老，以及專業護理服務的需求。三是保險機構全面拓展老年帶病體醫療保險，探索長期護理保險業務的發展，同時促進健康管理服務與健康保險結合。

近日，多家保險機構紛紛表態，積極謀劃養老金融高質量發展。

例如，中國人壽保險(集團)公司相關負責人近日表示，在第三支柱方面，旗下養老險公司作為首批參與商業養老金業務試點養老保險公司之一，陸續發行了10款商業養老金產品。下一步，該公司將充分發揮綜合金融優勢，打造“養老金融+養老服務”生態體系，為客戶提供包括保險保障、財富管理、健康養老服務在內的綜合化解決方案。