從卷產品、卷費用到卷渠道(下稱“三卷”)，保險行業的內卷現象該叫停了。

記者近日調研了解到，內卷甚至引發了詆毀同業、返傭返利、宣傳誤導等亂象，影響了保險行業的高質量發展。導致內卷的原因內外兼有：就外部來看，保費增速放緩，增量市場難尋，保險公司在存量市場中競爭；從內部來看，部分保險公司經營“唯規模論”，跟風抄襲“爆款”產品賺快錢，自身創新不足。

內卷其實是一場沒有贏家的消耗戰。業內人士認為，打破內卷式競爭，保險公司應該發揮自身差異化優勢，深耕細分市場，在創新中尋找增量。

“實在是太卷了”

“我們之前出了一款護理類稅優健康險，開始賣得很不錯。但沒過幾個月，一家中小險企就推出了一款相似的產品，給經代渠道的費用比我們高，市場份額立馬就被搶走了。”某大型健康險公司的相關負責人向記者感慨道，保險產品同質化嚴重，“實在是太卷了”。

稅優健康險是一種具有稅收優惠政策的商業健康保險，因其可以抵扣個稅，近年受到消費者青睞。記者查詢上述兩款護理類稅優健康險發現，兩款產品在主要的保障范圍上基本一致，都保障10種特定疾病和意外導致的1至3級傷殘。

上海一家保險經紀公司的保險經紀人告訴記者：“在我們平臺有銷售這兩款產品，中小險企給的傭金確實比較高。在產品保障范圍、保費等要素基本一樣的情況下，經紀人肯定更愿意銷售更高傭金的產品，以賺取更高的收入。”

“三卷”現象，只是保險行業內卷的縮影。記者在調研中了解到，保險行業的內卷主要體現在營銷和產品等方面。其中，銷售人員詆毀同業、返傭返利、宣傳誤導，以及產品同質化、價格戰等現象屢見不鮮。

不少業內人士對此感到憂心：這不僅有損行業聲譽，也增加了部分中小險企的成本負擔和經營壓力。

增速放緩創新不足

內卷是指同行間競相付出更多努力以爭奪有限資源，從而導致個體“收益努力比”下降的現象。這一現象最主要的表現就是惡性競爭，在一個難以尋找增量的市場中表現尤甚。

“近年來，保險行業保費增速放緩，但部分險企仍依賴‘規模至上’的舊模式，缺乏尋找新增長點的理念。此外，部分保險公司經營理念短視，重‘金融利差’輕‘服務屬性’，忽視客戶分層需求和細分需求，不愿意長期深耕細分領域，這些因素都造成了保險行業內卷加劇。”對外經濟貿易大學創新與風險管理研究中心副主任龍格告訴記者。

在中國社會科學院研究員王向楠看來，保險業內卷還主要體現在保險公司的創新意識和研發能力不足，依賴于“模仿照抄”，熱衷于費用競爭，以維持公司運行。此外，保險公司在與銀郵渠道、互聯網平臺、醫療機構、汽車生產和銷售商等經營主體的合作中處于劣勢，只有通過讓渡足夠的費用，才能獲得業務支持。

各家保險公司在市場地位、定位、資源等方面各有優劣，業內人士認為，如果不能樹立差異化、特色化的經營理念和模式，總是習慣通過抄襲產品、價格戰等方式參與市場競爭，難以走得長遠。

在創新中找機會

當前保險業正處于高質量發展的轉型期，而內卷式競爭會為行業長期發展留下不少隱患，行業亟需一場“反內卷”行動。業內人士認為，保險業“反內卷”需要監管部門和保險公司共同努力，通過不斷地創新尋找增量市場機會。

王向楠建議，從監管角度來看，監管部門應該繼續推進“報行合一”，整治各類不正當競爭行為；繼續要求保險公司在考核中加強對合規、長遠價值、綜合收益等指標的關注；適當放寬產品創新的限制，推動保險產品差異化發展。“從機構角度來看，保險公司應該深耕細分領域，通過科技賦能，開發差異化產品，提供優質服務，增加客戶黏性；對大型風險保障、政策性業務等領域，采取共保體、聯合再保等承保模式，共享發展機會。”王向楠說。

龍格則建議，探索建立保險統一大市場，打破地方保護，推動資源跨區優化；建立研發稅收激勵制度，對保險公司的創新產品給予稅收優惠，引導保險資源服務技術升級等領域。

隨著綜合整治內卷式競爭上升至國家高度，各行各業正掀起一股“反內卷”之風，保險行業亦不例外。今年4月以來，安徽、福建等多個地方行業協會發文，從嚴格執行“報行合一”、杜絕惡性競爭等方面要求治理保險業的內卷式競爭。

例如，福建省保險行業協會印發《福建省人身保險銀保業務自律公約》提出，費用管理方面，保險機構應全力防范內卷式競爭，不得開展涉及虛列傭金、惡性競爭、實施賬外支出等違規活動。安徽省銀行業協會與保險行業協會也聯合發布倡議書，要求反對任何形式的惡性競爭和不當競爭行為，如價格戰、虛假宣傳、詆毀競爭對手等。