近期，多家中小銀行相繼發(fā)布業(yè)務(wù)調(diào)整公告，宣布暫停旗下借記卡的境外交易功能。這一業(yè)務(wù)調(diào)整，引發(fā)了市場(chǎng)廣泛關(guān)注。

受訪人士表示，暫停旗下借記卡的境外交易功能是中小銀行應(yīng)對(duì)持續(xù)高發(fā)的境外盜刷風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化合規(guī)風(fēng)控的主動(dòng)舉措。此次業(yè)務(wù)暫停更偏向階段性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，而非中小銀行永久性退出跨境業(yè)務(wù)。同時(shí)，這也將倒逼銀行加速優(yōu)化風(fēng)控體系，補(bǔ)齊跨境業(yè)務(wù)相關(guān)能力短板。

防范境外交易風(fēng)險(xiǎn)

近日，安平惠民村鎮(zhèn)銀行發(fā)布公告稱，自2025年12月30日（含）起，該行發(fā)行的所有借記卡將關(guān)閉境外交易功能，包括但不限于在境外的ATM取現(xiàn)、POS機(jī)刷卡消費(fèi)等。對(duì)于調(diào)整原因，該行明確表示，此舉是為進(jìn)一步保障客戶賬戶資金安全，防范銀行卡境外交易風(fēng)險(xiǎn)，全面提升金融服務(wù)質(zhì)量與系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定性。

安平惠民村鎮(zhèn)銀行的做法并非孤例。近期，公主嶺華興村鎮(zhèn)銀行、文安縣惠民村鎮(zhèn)銀行、陽光村鎮(zhèn)銀行等多家區(qū)域性中小銀行均宣布叫停借記卡境外交易。從公告內(nèi)容來看，“防范銀行卡境外交易風(fēng)險(xiǎn)”被列為核心原因，部分銀行更明確將暫停范圍劃定為境外ATM取現(xiàn)、POS機(jī)刷卡消費(fèi)、線上跨境支付等全部境外業(yè)務(wù)類型。

值得注意的是，早在去年，已有多家大中型商業(yè)銀行陸續(xù)針對(duì)銀行卡境外交易業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。其中，中信銀行于去年11月份發(fā)布公告稱，將結(jié)合賬戶境外交易使用情況，為部分客戶開啟境外線上安全鎖，安全鎖生效后，相關(guān)賬戶將無法辦理境外線上交易；民生銀行則在去年3月份宣布，為防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、保障客戶賬戶資金安全，該行于2025年3月27日起為銀聯(lián)借記卡增設(shè)跨境無卡交易安全鎖服務(wù)。

偏向階段性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

蘇商銀行特約研究員高政揚(yáng)對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，部分中小銀行暫停借記卡境外交易，主要原因是跨境資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)壓力上升。一方面，境外盜刷、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法行為通過借記卡通道實(shí)施時(shí)呈現(xiàn)出更強(qiáng)的隱蔽性和跨區(qū)域特性，而部分中小銀行在風(fēng)控模型搭建、交易實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)及事后追溯等方面的能力相對(duì)薄弱，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)暴露概率上升。另一方面，反洗錢及反電信詐騙監(jiān)管持續(xù)趨嚴(yán)，對(duì)銀行跨境業(yè)務(wù)的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)提出更高要求，在自身運(yùn)營(yíng)成本與風(fēng)控能力約束下，銀行選擇暫停相關(guān)業(yè)務(wù)以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，中小銀行暫停借記卡境外交易，可能會(huì)對(duì)其自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展產(chǎn)生以下三方面影響：其一，降低盜刷帶來的資金損失、客戶索賠與監(jiān)管處罰風(fēng)險(xiǎn)，但如果主動(dòng)、長(zhǎng)期暫停此類業(yè)務(wù)，可能會(huì)導(dǎo)致中小銀行未來重啟業(yè)務(wù)時(shí)風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)不足；其二，無法滿足客戶境外消費(fèi)（如海淘、留學(xué)、旅游等）需求，可能會(huì)導(dǎo)致客戶流失，削弱自身零售業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；其三，導(dǎo)致跨境交易相關(guān)手續(xù)費(fèi)收入減少，關(guān)聯(lián)的跨境消費(fèi)金融、財(cái)富管理等中收機(jī)會(huì)也可能流失。

高政揚(yáng)進(jìn)一步表示，此次業(yè)務(wù)暫停更偏向階段性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，而非銀行永久性退出跨境業(yè)務(wù)。從長(zhǎng)期發(fā)展來看，中小銀行需從制度建設(shè)、技術(shù)升級(jí)與治理優(yōu)化等多個(gè)維度強(qiáng)化能力建設(shè)。一是完善客戶盡職調(diào)查機(jī)制與交易分級(jí)管理制度，實(shí)現(xiàn)差異化授權(quán)管理。二是加大科技研發(fā)投入，引入大數(shù)據(jù)分析與行為識(shí)別模型，提升異常交易的實(shí)時(shí)攔截效能。三是加強(qiáng)與監(jiān)管部門的協(xié)同聯(lián)動(dòng)，逐步構(gòu)建可持續(xù)、可管控的跨境金融服務(wù)體系。

高政揚(yáng)認(rèn)為，未來，中小銀行跨境金融業(yè)務(wù)或?qū)⒊尸F(xiàn)結(jié)構(gòu)性調(diào)整與精細(xì)化發(fā)展的趨勢(shì)。首先，對(duì)于低附加值、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度大的零散境外交易，銀行可能會(huì)實(shí)施更為嚴(yán)格的限制。其次，留學(xué)教育、跨境電商等場(chǎng)景化、可核驗(yàn)的跨境業(yè)務(wù)，有望逐步恢復(fù)并得到進(jìn)一步強(qiáng)化。最后，中小銀行有望持續(xù)加大科技投入力度，通過接入成熟的風(fēng)控與清算體系，推動(dòng)跨境業(yè)務(wù)發(fā)展。