4月以來，多家城商行、農商行密集下調存款利率。具體來看，存款利率調整范圍覆蓋定期存款、通知存款等主流品種，利率下調幅度從幾個到幾十個基點不等，且利率下調節奏明顯加快。

近年來區域性中小銀行存款成本率逐年下降，凈息差逐步企穩。部分銀行2025年存款成本率已降至“1字頭”，且同比降幅進一步加大。多位業內人士分析稱，當前銀行業凈息差處于歷史低位，未來存款利率調整或將延續小幅漸進、結構分化的態勢，利率中樞仍將穩步下移。

下調頻率加快

多家區域性中小銀行存款成本率逐年下降。截至4月6日，在已披露2025年度報告的7家區域性銀行中有6家銀行存款成本率步入“1字頭”，其中張家港行、青島銀行等存款成本率較2024年下降超30個基點，且同比降幅進一步加大。

據記者不完全統計，3月下旬以來，已有超30家中小銀行下調存款利率，且多家銀行加快存款利率下調頻率。

吉林銀行自4月1日起調整存款掛牌利率，距該行上次調整僅過去了一個月。其中，三年期定期存款掛牌利率由1.75%降至1.70%，下調5個基點。

廈門銀行也于近期發布利率調整公告，自4月1日起，該行一天期通知存款、七天期通知存款掛牌利率分別降至0.6%、0.9%，均下調5個基點。值得注意的是，3月27日該行已下調一次存款利率，彼時對定期存款中一年期、三年期、五年期存款分別下調10個、20個、20個基點。

南京浦口靖發村鎮銀行3月以來已兩次下調定期存款利率。3月9日，該行將一年期存款利率由1.85%調整為1.65%，二年期存款利率由1.8%調整為1.65%；3月20日，該行將一年期存款利率下調至1.5%，二年期存款利率下調至1.47%。

回歸成本優化目標

多家中小銀行取消了此前的優惠利率，以此帶來利率下調。例如，輝縣珠江村鎮銀行于4月2日起執行新的利率政策，相較于今年1月下旬的利率政策，該行此次對六個月期、五年期存款利率分別下調15個、25個基點，同時取消了一年期、二年期、三年期存款按金額分段計息的模式，調整后，一年期、二年期、三年期存款利率分別較此前對應期限的最高利率下調了30個、27個、13個基點。

又如，洛寧農商銀行雖未調整存款掛牌利率，但調整了存款1萬元(含)以上的優惠存款利率。該行取消了五年期存款的優惠利率，三個月期、六個月期、一年期、二年期、三年期存款優惠利率較今年1月份分別下調23個、23個、25個、22個、15個基點。

“部分銀行近期調降存款利率，是將‘開門紅’活動期間上浮的優惠利率回調到正常區間。”華北地區某城商行零售業務負責人說，“部分中小銀行為短期內沖高存款規模，階段性上調存款利率。‘開門紅’活動結束后，銀行重新回到以凈息差管控與長期負債成本優化為導向的目標上來。”

長期限存款利率仍有下調空間

業內人士認為，當前銀行業凈息差整體處于歷史低位，中小銀行調降存款利率主要是出于降低負債成本、穩定凈息差的目的。

在博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博看來，未來存款利率調整會延續小幅漸進、結構分化的態勢，利率中樞仍將穩步下移，長期限存款利率仍有下調空間，銀行負債結構也會逐步向中短期傾斜。

從國家金融監督管理總局披露數據來看，2025年城商行、農商行凈息差明顯企穩：城商行凈息差在四個季度均保持在1.37%的水平，農商行凈息差在一至三季度均為1.58%，在四季度環比上升2個基點。