今年以來，農村信用社罰單量額齊增，嚴監管態勢持續加碼。同花順iFinD數據顯示，截至5月7日，年內已有54家農村信用社合計被罰5048.81萬元，百萬元以上大額罰單更是密集落地，“五一”假期前的最后一個工作日就有9家農村信用社被監管部門處以百萬元以上罰款，大田縣農信聯社在節后首個工作日收到145萬元罰款。

單月現16張百萬級罰單

今年以來，農村信用社被罰金額和機構數量均顯著增加。iFinD數據顯示，按披露日期計算，截至5月7日，年內全國已有54家農村信用社及相關責任人被監管部門開出罰單，受罰機構累計被罰沒金額為5048.81萬元。對比去年同期，39家農村信用社合計被罰1996.77萬元，今年農村信用社被罰沒金額同比增長152.85%。

值得注意的是，農村信用社已成為銀行業收到百萬元以上大額罰單的“常客”。今年4月，全國共有249家銀行及分支機構被監管部門處罰，受罰機構被罰沒金額合計達到1.66億元，百萬元以上大額罰單有54張，被罰沒金額合計達到1.17億元，占總罰沒金額的比重達到70.53%。其中，26家農村信用社合計被罰3328.64萬元，16家機構領百萬元以上大額罰單。

從單張罰單金額看，今年最高罰單來自國家金融監督管理總局邯鄲監管分局在4月22日對曲周縣農村信用合作聯社開出的370萬元罰單。據行政處罰信息公開表，曲周縣農村信用合作聯社存在貸前調查不到位、信貸資金被挪用、內控管理不到位、股東股權管理不到位行為，7名時任負責人、員工被同步追責。

4月30日，距離曲周縣農村信用合作聯社被重罰僅過去一周多時間，海南省農村信用社聯合社等9家農村信用社收到百萬級罰單。其中，海南省農村信用社聯合社因對社員機構貸款、投資、資產質量、內控業務管理不到位，被國家金融監督管理總局海南監管局處以315萬元罰款。

派遣制員工遭終身禁業

大額罰單密集拋出之下，農村信用社的違規領域也呈現高度集中態勢。從違規領域來看，信貸業務、內控管理已成為今年農村信用社違規被罰的高頻事項，涉及信貸業務違規、內部制度不完善的農村信用社分別為22家、17家，貸款三查未盡職、員工行為管理不到位等問題持續暴露。

“農村信用社系統長期存在信貸管理不到位、內控管理不到位等問題。表現為貸款違規審批發放、員工行為管理缺失、違反反洗錢規定等。”招聯首席經濟學家董希淼分析稱，農村信用社系統公司治理未發揮實質性作用，“三會一層”邊界模糊，獨立董事等監督力量薄弱；同時，基層機構科技支撐薄弱，“人控”占主導，導致貸款三查流于形式。

在南開大學金融發展研究院院長田利輝看來，信貸失控的根子是貸前、貸中、貸后全流程崗位制衡流于形式，內控失效則源自縣域法人治理的結構性孱弱，制衡機制缺失、合規文化稀薄，百萬級罰單雖有一定震懾效果，但若只“花錢消災”而不重塑流程與問責閉環，機構繳納罰款后往往故態復萌，在“交罰單——走形式——再領罰單”的循環中空轉。

記者注意到，多起處罰均對時任高管甚至一線員工進行追責。其中，曲周縣農村信用合作聯社時任理事長王義川、派遣制員工張帥被禁止終身從事銀行業工作，時任副主任魏強、業務部經理王曉磊、清收大隊隊長秦寶義均被警告并罰款5萬元，時任計劃財務部經理秦海榮、授信審批部經理張書彬被警告。

“派遣制員工被終身禁業，是一個極具象征意義的標志性信號。”田利輝稱，過去合規壓力往往停留于高管層面，一線操作層將違規視為“被要求的動作”，如今每一名信貸員、柜員、甚至外包人員都直面終身禁業的威懾，它打破了“臨時身份免于重責”的僥幸壁壘，昭示監管追責已從機構主體穿透至每一個崗位節點，“全員穿透”模式可倒逼農信系統合規意識的底層重塑。

農信改革化險倒逼合規

在董希淼看來，應加快和深化農村信用社系統改革化險，如深化省聯社改革，通過組建省級農商聯合銀行、省級農商銀行，理順公司治理、經營管理機制，并強化人才隊伍建設。

當前，農信系統正在經歷深刻變革。今年1月，云南省農村信用社聯合社及省內122家農商行、農信社發布聯合公告，審議通過了以新設合并方式組建“云南農村商業銀行股份有限公司”。

今年3月，國家金融監督管理總局甘肅監管局發布《關于甘肅農村商業銀行股份有限公司開業的批復》，同意甘肅農村商業銀行及分支機構開業，同時核準甘肅省農村信用社聯合社等66家涉改機構解散。今年4月，甘肅農村商業銀行發布了2026年第二次臨時股東會會議的通知，其中羅列的審議事項包括吸收合并24家機構實施方案。

“重組的真正價值不在規模疊加，而在于將‘小散弱’的合規基因重塑為集中統一的治理能力。”田利輝向記者表示，農信系統的合并重組正是破解內控失效的最佳窗口，前提是不走“拼盤子”的歧路，通過治理架構的統一，打破原各社各自為政的權力格局，建立由省級法人垂直穿透的審計與風險管控體系，切斷人情貸款和關系審批的制度土壤。

田利輝強調，合并重組要通過業務流程與信息系統的標準化整合，將貸款審批、風險分類、核銷處置強制接入統一數字化平臺，以系統剛性替代人為彈性，讓違規操作無隱蔽死角；借機構整合打破舊有的“潛規則”慣性，以新團隊、新標準、新考核體系構建全員可追溯的問責機制，實現合規文化的洗牌重建。