曾以較高利率吸引儲戶的民營銀行，近期密集收縮中長期限存款業務。繼五年期大額存單隱退后，整存整取的三年期及五年期定期存款也開始下架，多數銀行的中長期限存款年利率步入“1字頭”區間。在凈息差持續承壓、資產端收益率走低的背景下，民營銀行主動壓降高成本負債。

中長期限定存日漸稀有

北京中關村銀行近日發布公告稱，自5月30日起，營業廳、銀行App、企業網銀等渠道暫時下架個人、單位整存整取三年期存款產品。存量整存整取三年期存款產品不受調整影響，仍按照存入時約定利率計息，按約定到期兌付或到期轉存。

該行工作人員向記者證實，目前沒有整存整取五年期及三年期產品，后續上架時間不確定。記者注意到，北京中關村銀行在售的整存整取產品年利率已全面進入“1字頭”區間：二年期定期存款年利率最高，為1.8%；一年期、六個月期、三個月期年利率分別為1.6%、1.4%、1.2%。北京中關村銀行是北京市首家獲批籌建的民營銀行，也是全國首家專注服務科技創新的銀行。截至2025年末，該行客戶存款余額560.29億元，其中個人存款余額306.07億元。

此前，湖南三湘銀行于5月8日下架五年期定期存款，存量產品到期后不再滾存，同時將三年期定期存款年利率下調至1.95%。該行App顯示，在售的整存整取產品中，二年期定期存款年利率最高，為2%；一年期、六個月期、三個月期的年利率分別為1.4%、1.3%、1.10%。

除了直接公告下架，部分銀行的中長期限定期存款產品長期處于售罄狀態。以吉林億聯銀行為例，該行三年期、五年期定存掛牌利率均為2.1%，但目前均顯示“爆款限量釋放”，無額度可購。此外，年利率為2.2%的二年期定期存款也同樣售罄。

凈息差承壓為主因

在中長期限存款產品下架的同時，民營銀行存款利率的調降也備受市場關注。多數銀行中長期限存款利率已跌破2%。

江西裕民銀行自5月22日起執行新的存款利率表，整存整取的三年期定期存款年利率由2%下調至1.9%，五年期由2.05%降至1.9%。華瑞銀行2026年以來已兩次調降存款掛牌利率，最近一次在4月14日：五年期定期存款年利率從1.95%降至1.90%，三年期從2.0%下調至1.95%，二年期從1.95%降至1.90%。

利率下行的背后，是銀行凈息差持續承壓的現實。金融監管總局披露數據顯示，商業銀行凈息差在2025年連續三個季度持平后，2026年一季度末降至1.40%，較去年末的1.42%進一步下探。其中，民營銀行凈息差雖以3.62%居各類型銀行之首，但降幅明顯，今年一季度末凈息差較上年末下降21個基點。

業內人士表示，民營銀行凈息差處在高位，主要原因是該類型銀行下沉市場，覆蓋長尾小微客戶，貸款利率普遍較高。

“收窄的利差空間直接壓縮銀行核心收入，對銀行凈資產收益率形成拖累?！敝袊y河證券首席策略分析師楊超表示，從資產質量看，房地產和地方融資平臺風險尚未完全出清，市場擔憂潛在信用風險發酵，對銀行利潤空間形成擠壓。同時，實體融資需求偏弱。

從壓降負債到科技突圍

在此背景下，民營銀行優化負債結構、壓降高成本負債成為必然選擇。業內人士認為，告別“高息攬儲”的粗放增長模式后，民營銀行或將更多資源投入到產品創新、風控升級和場景深耕上。

民營銀行用“真金白銀”加固技術護城河。例如，截至2025年末，微眾銀行發明專利累計申請量超4200件，覆蓋人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等前沿技術領域。這些投入正逐步轉化為更低的風控成本、更精準的獲客能力和更高的運營效率，成為民營銀行區別于傳統銀行的獨特優勢。

民營銀行的發展始于2013年的政策破冰。當年11月，十八屆三中全會明確，允許具備條件的民間資本依法設立中小型銀行。民營銀行首批試點中，微眾銀行、網商銀行等5家機構率先開業，多年以來已擴容至19家。截至2025年末，微眾銀行、網商銀行總資產規模均超5000億元，而大多數民營銀行規模不足千億元。

一位民營銀行人士直言，當前大行下沉普惠市場，小微信貸需求不足，民營銀行以價換量，資產收益率持續走低。民營銀行主動壓降中長期限定存產品，正是為了輕裝上陣，把資源集中到最能體現科技能力的業務上。