國慶中秋“雙節”臨近，地方銀行攬儲大戰再度拉開帷幕。9月29日，北京商報記者注意到，多家地方銀行正密集加碼存款營銷，有的銀行推出特色存款產品，以略高于普通定期存款的利率吸引儲戶；有的銀行主打“積分兌換”“實物饋贈”策略，禮品從抽紙、米面油到電餅鐺等一應俱全。

然而，在熱鬧營銷的背后，隱憂同樣不容忽視。曾作為地方銀行攬儲核心優勢的高利率，經歷多輪下調后已逐步向行業均值靠攏，利率優勢日漸式微。與此同時，以“送禮”等方式變相攬儲的做法，也游走在監管政策的“紅線”邊緣。

面對低利率時代的到來，地方銀行亟須思考，如何構建可持續的負債結構？如何讓客戶不再僅僅“為利而來”，而是真正“因信而留”？

加碼存款營銷

隨著國慶與中秋“雙節”臨近，銀行也迎來了攬儲營銷的關鍵節點。9月29日，北京商報記者注意到，近期多家地方銀行紛紛加碼存款產品推廣力度，通過利率對比、積分換禮等方式吸引儲戶。

為迎接“雙節”，浦江農商行近日推出了“孝心存”存款產品，該產品以10萬元為起存金額，3年期年利率達2%，到期可獲利息6000元；1年期年利率為1.5%，到期收益為1500元。

為突出“孝心存”的優勢，浦江農商行還同步展示了普通定期存款產品的利率供儲戶對比參考。普通定期存款中，1年期、2年期和3年期的存款利率分別為1.2%、1.25%和1.58%，以10萬元起存計算，到期收益分別為1200元、2500元和4740元。

無獨有偶，富滇銀行也推出了多元化的存款產品矩陣，涵蓋個人大額存單、定期存款、通知存款等，其中個人大額存單20萬元起存，限定專屬1年期存款利率為1.5%，2年期存款利率為1.75%。該行為新客戶專設的“迎新專享·新客專享”定期存款產品，起存金額為1000元。該產品有3種存期選擇，1年期年利率為1.45%，2年期年利率為1.70%，3年期年利率為1.95%，另有“爆款專享”產品，3年期存款利率也能達到1.95%，不過該產品起存金額為5萬元。

興福村鎮銀行珠海地區機構也加入了存款營銷陣營，據北京商報記者從該行一位工作人員處獲得的活動信息，活動期間，1年期、2年期、3年期和5年期定期存款的綜合收益由“存款利率+積分”構成，對應的利率分別為1.6%、1.7%、1.85%、1.85%。

此前，地方銀行憑借地緣優勢和靈活的定價策略，在存款利率上一度展現出顯著競爭力，成為吸引儲戶的重要砝碼；不過，經過了幾輪存款利率下調，地方銀行的整體利率水平逐步向行業平均水平靠攏，曾經的絕對利率優勢逐漸減弱。

談及地方銀行的攬儲行為，蘇商銀行特約研究員高政揚指出，當前，隨著存款利率市場化的深入推進，疊加多輪存款利率下調，地方銀行的利率優勢已逐步削弱。長期來看，若資產端收益持續降低，高息負債模式或將進一步擠壓銀行利潤空間。因此，地方銀行的長期發展需跳出“價格競爭”邏輯，轉向非價格維度的競爭力構建。具體而言，地方銀行更應通過提升綜合服務能力、強化風險管理水平、搭建長期穩健的發展策略，才能在市場競爭中立足。

目光投向積分送禮活動

近年來，隨著存款利率下行，銀行攬儲壓力增大，各類“花式”攬儲手段層出不窮，不少銀行將目光投向了積分、送禮活動，通過實實在在的福利回饋來提升客戶吸引力。

山西永濟農商行推出了“家國同慶進門有禮”活動，國慶節及中秋節當天，凡是到該行任意營業網點辦理業務并轉發活動鏈接的前10名客戶，均贈送“抽紙”或“停車牌”任意一件；活動期間，凡辦理新增1年定期存款的客戶，即可獲得相應積分，不同積分贈送相應禮品，具體來看，1萬—3萬積分可任選刮皮刀或抽紙，3萬—5萬積分可選精品水杯或圍裙；20萬—30萬積分則可以選擇防近視臺燈、電餅鐺，涵蓋從日常小物件到實用家電等多種禮品。

類似操作并非個例，興福村鎮銀行珠海地區機構推出的活動中，新客戶首存1萬元定期一年及以上積分兌5斤鄉意濃大米，再享5斤鄉意濃大米；新客戶首存3萬元定期一年及以上積分兌10斤山姆花生油，再享5斤鄉意濃大米等。

10月1日—31日，沁源長青村鎮銀行也推出了辦業務送禮以及定期存款加碼禮兩項活動，活動期間，凡進門辦理任意業務，均可獲得精美小禮品；在該行辦理1年期至5年期定期存款業務，可根據存款金額兌換相應禮品。“我行1年期、2年期、3年期、5年期定期存款利率分別為1.55%、1.6%、1.85%、2%，起存金額為1萬元，禮品大概覆蓋范圍為米面油和電器等”，沁源長青村鎮銀行一位工作人員說道。

為何多家地方銀行不約而同選擇“送禮”攬儲？在北京尋真律師事務所律師王德悅看來，較于全國性銀行，地方銀行當前攬儲的核心短板是信用背書不足，缺乏全國性銀行的品牌認可度，導致高凈值客戶留存率偏低；資金成本偏高，負債端主要依賴零售存款，加之同業融資難度較大，綜合付息成本高出國有銀行。因此，地方銀行普遍采用“利率+禮品+場景”的綜合策略，部分銀行憑借特色存款產品保持利率優勢，也有部分銀行因違規贈送禮品而面臨監管風險，整體呈現出“高息攬儲動力強勁、合規性壓力較大”的態勢。

早在2018年，《關于完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》中就指出，商業銀行應進一步規范吸收存款行為，不得采取通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。今年6月，北京商報記者從知情人士處獲悉，有地方監管部門明確不得通過贈送實物、與互聯網平臺合作發放會員福利等方式吸收存款，并規定涉及上述違規攬儲行為的產品需立即暫停發售，相關宣傳展示物料要同步清理下架。對于存量業務，需在2025年底前穩妥有序退出。這意味著，無論是直接“存錢送米油”，還是“積分兌換”間接回饋，只要與存款行為形成事實關聯，均可能被認定為變相高息攬儲。

對于積分送禮攬儲的合規性，北京商報記者致電上述相關銀行進行采訪，興福村鎮銀行珠海地區機構相關人士表示，目前該行并未開展任何形式的“存款送禮”營銷，但會定期舉辦面向周邊居民的DIY手工活動，例如制作冰皮月餅、燈籠等，主要服務對象是老年客戶群體，以此來吸引客戶。山西永濟農商行雖然未進行回復，但已將相關宣傳信息從其官方微信公眾號撤下。

如何轉向價值留客

在當前監管趨嚴、凈息差持續收窄、儲戶資金加速流向理財與資本市場的大背景下，地方銀行等區域性金融機構正面臨前所未有的攬儲壓力。

從年內數據來看，截至2025年8月末，人民幣存款余額322.73萬億元，同比增長8.6%。前八個月人民幣存款增加20.5萬億元。其中，住戶存款增加9.77萬億元，非金融企業存款增加6106億元，財政性存款增加2.21萬億元，非銀行業金融機構存款增加5.87萬億元。

8月單月，居民存款新增1100億元，同比少增6000億元；而同期非銀存款新增1.18萬億元，同比多增5500億元，存款“搬家”討論升溫。與此同時，商業銀行凈息差已收窄至1.42%，息差盈利空間收窄，地方銀行若想在存款市場占據一席之地，必須尋求新的突破路徑。

在王德悅看來，地方銀行應強化民生場景的深度融合，依托社保、醫療等公共服務場景，高效沉淀資金，并顯著提升客戶黏性；積極拓展社區金融業務，將存款服務與財稅咨詢、財富管理等增值服務有機結合，構建一站式社區金融服務平臺；創新應用金融科技，借助區塊鏈存證技術實現本息智能結算，并依托大數據分析實施資金全鏈路穿透式監管，全面提升運營效率與風險防控能力。

“在利率下行、資產端收益降低的背景下，針對‘成本剛性’問題，地方銀行或可通過調整存款產品設計，壓降高成本存款占比，同時通過提升賬戶活躍度、優化結算服務等方式，增加低成本活期存款的規模，從而控制負債成本”，高政揚表示；其次，需升級流動性管理體系，增強主動負債能力。一方面，可建立動態資產負債匹配模型，實時監控資產與負債的期限、利率結構，及時調整配置策略，防范流動性風險；另一方面，減少對傳統“被動負債”的過度依賴，或可積極運用主動負債工具，例如發行綠色金融債等方式，靈活補充流動性，提升流動性管理的主動性與靈活性。