3月29日，國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局宣布要在全國先行先試L2-L4級(jí)別的智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)，這一舉措被輿論視為我國智能駕駛風(fēng)險(xiǎn)治理體系的重要突破。此次試點(diǎn)，究竟要試什么？保費(fèi)會(huì)發(fā)生變化嗎？尤其是針對(duì)L3、L4級(jí)別的智駕，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)如何考慮責(zé)任的認(rèn)定和劃分？《新聞1+1》本期關(guān)注：“智駕車險(xiǎn)”北京先行先試，要試什么？

給智駕上商業(yè)險(xiǎn)要解決什么問題？

北京金融監(jiān)管局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處處長 李斌：我們觀察到L2輔助駕駛級(jí)別的車輛日益進(jìn)入千家萬戶，L3、L4的測試車輛在道路當(dāng)中也是屢見不鮮，最關(guān)鍵核心的問題就是怎么解決好交通事故的風(fēng)險(xiǎn)保障。通過專屬保險(xiǎn)回答消費(fèi)者的關(guān)切，包括產(chǎn)業(yè)發(fā)展的問題。

一是，對(duì)于L2有一個(gè)優(yōu)化升級(jí)，把更多保障的內(nèi)容、保障的額度有一步升級(jí)。

同時(shí)，最重要的是要支持L3、L4全自動(dòng)高階的自動(dòng)駕駛。因?yàn)檫@一系列的產(chǎn)品目前還缺少專門的車險(xiǎn)產(chǎn)品給予保障。

希望通過產(chǎn)品完善一套體系，專門針對(duì)L2-L4完整的保障，來支持產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新，特別是為消費(fèi)者在道路交通事故能夠有更安全的風(fēng)險(xiǎn)保障。

適配L3、L4高階自動(dòng)駕駛的保險(xiǎn)

重點(diǎn)要解決哪些問題？

北京金融監(jiān)管局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處處長 李斌：L3、L4面臨的就是“人機(jī)共駕”，甚至完全是“機(jī)駕”的一個(gè)狀態(tài)。

首先，目前的車險(xiǎn)對(duì)于駕駛?cè)说囊恍┒x，包括特定的風(fēng)險(xiǎn)場景確實(shí)差異很大，所以重點(diǎn)需要給它升級(jí)完善，更好的適合當(dāng)前這種風(fēng)險(xiǎn)場景。

另一方面，也需要進(jìn)一步加強(qiáng)和車企的數(shù)據(jù)交互，促進(jìn)兩個(gè)行業(yè)的融合，通過數(shù)據(jù)來觀察智駕技術(shù)的能力，通過保險(xiǎn)的費(fèi)率來反映各個(gè)車企技術(shù)的進(jìn)步，這樣更好地促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

智駕車險(xiǎn)的保費(fèi)：穩(wěn)定為主 動(dòng)態(tài)調(diào)整

北京金融監(jiān)管局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處處長 李斌：保費(fèi)也是消費(fèi)者非常關(guān)注的一個(gè)問題。從目前來看，總體的大原則還是在同等的車型下總體保持穩(wěn)定，當(dāng)然因?yàn)楸Ｕ系呢?zé)任略有一些變化，可能價(jià)格略有調(diào)整，但總體不會(huì)讓消費(fèi)者承擔(dān)更多的負(fù)擔(dān)。

同時(shí)，未來隨著智駕技術(shù)的進(jìn)步，相信事故發(fā)生率也會(huì)逐步下降。但另一個(gè)角度，因?yàn)橄鄳?yīng)的硬件設(shè)備導(dǎo)致車型的賠付成本也可能上升，所以這是一個(gè)復(fù)雜的因素，最后會(huì)綜合影響到車險(xiǎn)的定價(jià)。

智駕上保險(xiǎn) 需要精細(xì)產(chǎn)品與數(shù)據(jù)協(xié)同

中國人民大學(xué)中國保險(xiǎn)研究所研究員 張俊巖：保險(xiǎn)在智能駕駛時(shí)代，有兩個(gè)方面需要注意：

第一個(gè)，產(chǎn)品要更加地精細(xì)。因?yàn)長1、L2、L3、L4不同的智駕場景面臨的風(fēng)險(xiǎn)細(xì)節(jié)是不一樣的。如果用同一套產(chǎn)品去套不同的駕駛場景，那就會(huì)出現(xiàn)一個(gè)問題，這個(gè)產(chǎn)品定的價(jià)格可能對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)車來說它的定價(jià)高了，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的車它的定價(jià)低了。所以不能一套產(chǎn)品覆蓋所有的場景，需要細(xì)化產(chǎn)品。

另一個(gè)是數(shù)據(jù)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)模型是比較成熟的，但是它急需要的是大量的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。當(dāng)新能源車險(xiǎn)的數(shù)據(jù)不足的時(shí)候，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和定價(jià)會(huì)帶來一定的困難，這就需要車企行業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)要有一定的溝通和合作。

除了理賠，保險(xiǎn)在智能駕駛時(shí)代還有哪些作用？

中國人民大學(xué)中國保險(xiǎn)研究所研究員 張俊巖：保險(xiǎn)在智能駕駛時(shí)代除了理賠，還有兩個(gè)方面的作用：

第一方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品不但要在事后做好理賠，更多要在事前參與防災(zāi)防損，就是監(jiān)管部門提到的風(fēng)險(xiǎn)減量。保險(xiǎn)公司可以自己去做產(chǎn)品的研發(fā)，也可以參與到車企的研發(fā)過程中，在智能車輛發(fā)展的過程中貢獻(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的智慧。

第二方面，保險(xiǎn)公司本身可以作為一個(gè)社會(huì)的監(jiān)督者，通過它的價(jià)格浮動(dòng)機(jī)制去激勵(lì)車企生產(chǎn)更安全的車，激勵(lì)駕駛?cè)烁玫啬捵约旱募夹g(shù)，提高更多的注意義務(wù)。因?yàn)閷?duì)于風(fēng)險(xiǎn)比較高的事故它未來的定價(jià)就會(huì)上浮，對(duì)于事故比較低的，發(fā)生率比較低的價(jià)格就會(huì)下浮，通過價(jià)格浮動(dòng)機(jī)制去激勵(lì)各方面關(guān)注行業(yè)的發(fā)展。