作為支持“三農”發展的重要力量，金融發揮著重要作用。農村金融面臨信息不對稱、服務成本高、風險識別難三大痛點，數字化轉型是破題關鍵。日前，國家金融監督管理總局發布《關于做好2026年金融支持鄉村全面振興工作的通知》(以下簡稱《通知》)明確提出，推動農村金融數字化轉型。

業內專家認為，數字化轉型是讓金融真正成為支持鄉村振興的活水，讓數據成為新農資，讓信用成為新農具，讓缺乏傳統抵押物的農戶和土地擁有可量化、可信賴的信用身份。通過數據要素重構農村信用體系，將土地確權、生產經營等“沉睡數據”轉化為信用資產，實現風險定價的精準化。

與城市相比，農戶經營規模一般較小，缺少抵質押物和擔保條件，農民征信不足、互聯網大數據缺失，金融機構難以給農民精準畫像。需要持續推進農村信用體系建設。《通知》明確，推動農村信用體系建設，加強涉農信息歸集共享，將土地確權、農機補貼、經營流水、納稅記錄等關鍵數據納入共享范圍，支持銀行保險機構對接。

金融機構通過多種方式助力農村信用體系建設。浙江農商聯合銀行轄內長興農商銀行依托普惠走訪工程及標簽系統等數字化工具，對全縣農戶進行精準畫像，將農戶的資產狀況、信用記錄、文明誠信積分轉化為授信依據。浙江農商聯合銀行轄內武義農商銀行與縣農業農村局創新搭建數字化農戶家庭資產負債表系統，全面推行農戶家庭資產負債表融資模式，通過動態數據采集，建立“應授盡授、能進能出”的動態授信評估機制，深化農村信用體系建設。

農村金融數字化服務發展的一個重要方向，是通過大數據、物聯網、人工智能等技術賦能，走信息化、數據化、在線化的路子，解決農業信貸金額小、手續繁、成本高、抵押物缺、風險大的問題。《通知》明確，支持銀行機構依托金融數據和涉企信用信息數據資源，探索利用隱私計算、大數據、機器學習等先進技術助力精準評估客戶風險，以科技賦能提升風險防控能力。

金融機構積極運用大數據、人工智能、物聯網等新技術深度融入業務流程，提升農村金融服務質效。記者從國家金融監督管理總局江蘇監管局獲悉，宿遷金融監管分局指導機構打造“數字漁”數字化漁業養殖與保險服務體系，整合承保理賠、水文氣象、農業農村等多源數據，為蟹農提供水質監測、溶解氧預警等物聯網服務。鎮江金融監管分局指導轄內保險行業整合GIS定位、衛星遙感、無人機、人工智能、氣象預警等多項技術，提升風控與承保理賠精準性，指導人保財險鎮江市分公司在丹陽試點“風險減量站”，運用孢子捕捉設備采集數據，多輪次向農戶發布赤霉病等病害預警，增強農戶抗風險能力。

“下一步，需要深化數字技術應用，提升金融機構風險治理與自主控險能力。支持銀行機構依托金融數據和涉企信用信息，探索利用大數據、機器學習等技術，構建多維度的風險評估模型，提升對農業生產主體的精準畫像能力。推動金融服務流程從線下繁瑣向線上秒批轉型，利用數字化手段提升授信審批與風險定價的科學性。利用數字化手段強化風險預警與事中控險，實現風險管理關口前移。”中國農業科學院農業經濟與發展研究所研究員謝玲紅說。